Архив метки: деньги

Надежные активы на фоне мирового экономического кризиса

Алексей Вязовский эксперт, вице-президент «Золотого монетного дома»:

Главным мировым активом-убежищем на период любого кризиса является золото. Если посмотреть историю любой биржевой паники, хоть российской, хоть зарубежной, то первое, что начинает расти в цене – желтый металл. Кроме того золото еще и антиинфляционный товар. Именно этот актив отыгрывает любой рост цен на товары и услуги. Что касается конкретной формы вложения в золото, то выбор стоит между инвестиционными монетами и слитками. Последние в России не так популярны, так как по ним (в отличии от золотых инвестиционных монет) берется НДС 18%. Т.е. за золото того же объема и пробы что и в монете, вы платите в слитке на 18 процентов больше. Что касается рынка монет, то наибольшим спросом в России пользуются зарубежные монеты Австралии (Кенгуру), Австрии (Филармоникеры) и Канады (Кленовые листья). За прошлый год они подорожали на 10% в долларовом выражении. В новом году золотые инвестиционные монеты прибавили еще 7%.

Читать далее

Метки: , , , , , |

6 ошибок начинающего инвестора

В начале года интерес россиян к фондовому рынку возрастает. Кто-то хочет выгодно вложить полученную по итогам года премию, кто-то просто решает начать новую жизнь с помощью инвестиций. К сожалению, многие новички действуют импульсивно, делая много ошибок, и потому быстро разочаровываются в фондовом рынке.

Причина большинства ошибок — беспечность в вопросах, касающихся финансов. Искать, внимательно анализировать и подбирать оптимальные именно для себя финансовые инструменты мы еще не привыкли.

Что начинающий инвестор делает неправильно?

1. Берет кредит на покупку акций или инвестирует деньги, которые ему понадобятся через 2—3 месяца

Основное отличие фондового рынка от, например, вклада в банке — отсутствие твердых гарантий. Да, потенциал доходности здесь существенно выше, но и риски высокие. Идея взять кредит под 15% годовых и заработать 30%, конечно, прекрасна, но вряд ли сработает. Ведь кредит всегда имеет срок возврата, в отличие от сроков роста тех или иных акций. Инвестировать надо лишь часть накоплений и на срок минимум от года. Ваши инвестиции могут вырасти и на 200%. Но, возможно, ждать придется очень долго, поэтому деньги, которые вам точно понадобятся в конкретный срок, вкладывать в акции не стоит.
Читать далее

Метки: , , , , |

Как честно заработать 4 000% годовых

8 февраля Банки.ру и Национальное рейтинговое агентство (НРА) провели круглый стол на тему «Рынок инвестиций для частных клиентов: перспективы и прогнозы». Эксперты рассказали, на чем можно получить доходность выше, чем по депозиту, кому удалось заработать 4 000% годовых и стоит ли вкладывать в инвестиционное страхование жизни.

«Пусть цветут все цветы»

После достаточно скромных объемов в 2014—2015 годах в прошлом году рынок частных инвестиций стал восстанавливаться. В частности, хорошо росли паевые инвестиционные фонды (ПИФы), индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

По статистике Национальной лиги управляющих, в ПИФы в 2016 году был привлечен 31 млрд рублей (без учета оттоков). «Много это или мало? С одной стороны, неплохо, 500 миллионов долларов, — отметил директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — В 2015 году ПИФы аккумулировали 15—18 миллиардов рублей, то есть прирост в два раза. С другой стороны, один только «Сбербанк страхование жизни» в 2016 году привлек 30 миллиардов рублей». Одна из причин, по мнению эксперта, в том, что количество банков и агентов, которые активно продают ПИФы, не так велико.

Из-за того, что ставки по депозитам падают, клиенты начинают смотреть на ПИФы как на серьезный продукт приумножения средств, добавил руководитель департамента по работе с клиентами компании «ВТБ Капитал Управление активами» Дмитрий Александров. Однако банковские работники, по его словам, часто воспринимают ПИФы как конкурента депозитам, хотя это не всегда так — часто продукты дополняют друг друга.

«Мы переходим на матричную систему инвестирования: идем не от тех продуктов, которые распространяет банк, а от запроса клиента. У банковского работника может стоять KPI по кредитам или депозитам, и только если клиент настойчивый, он ему предложит ИСЖ или ПИФ. Теперь же клиент приходит и говорит, что его не устраивает, условно говоря, 5% доходности по депозиту, он собирается сменить банк либо вообще уйти из банковского сектора. Здесь стоит задуматься об интересах клиента и предложить ему другой продукт, например ПИФ», — сказал Александров.
Читать далее

Метки: , , , |

Все, что нужно знать о больничном

С началом декабря число заболевших гриппом и ОРВИ превысило недельный эпидемический порог. НИИ гриппа заключает, что это можно считать началом эпидемии гриппа в центральной России. Многим заболевшим пришлось уйти на больничный, а значит, столкнуться с оформлением больничных листов. Юрист Валерия Белова рассказывает, о чем стоит знать, чтобы не потерять деньги из-за болезни.

Что такое больничный лист и когда его выдают?

Больничный лист, или лист временной нетрудоспособности (последнее — законодательный термин) — это документ, выданный медицинской организацией лицам, застрахованным в системе социального страхования, то есть имеющим страховой полис.

Основания для его выдачи — болезнь или травма, беременность и роды, усыновление ребенка, уход за больным членом семьи, карантин или необходимость долечиться в санатории.
Читать далее

Метки: , , , , |

Новый закон о сроках выплаты заработной платы

Согласно новому закону, одобренному Государственной Думой и подписанному Президентом, в Трудовой Кодекс внесены некоторые изменения. В действие новый законопроект вступил с 3 октября 2016 года, соответственно изменения уже вовсю работают. А определяет новый закон сроки выплаты заработной платы и премий, а еще документы, которыми она устанавливается. Кроме основополагающих уложений законом определены и меры наказания для работодателей, нарушивших новые правила. Рассмотрим новый закон с двух позиций: взгляд обычного трудящегося, получающего зарплату, а также сторону, видимую работодателю.

Выплата заработной платы по новым срокам

Закон о зарплатеВ новом законе четко прописано, что зарплата выплачивается работодателем не позднее пятнадцатидневного срока с момента окончания расчетного периода. Говоря простыми словами – через две недели после последнего аванса или подсчета. Исключены размытые формулировки из разряда «не позднее» или «не ранее», точная дата непременно указывается в:

- правилах внутреннего трудового распорядка;
- коллективном договоре;
- трудовом договоре.

Причем достаточно прописать ее в каком-то одном из документов, в отличие от того, что раньше требовалось указание во всех бумагах сразу. В соответствии с постановлением, если день выплаты зарплаты выпал на праздничный или выходной день, то она выдается накануне.

Совет работодателям: ни в коем случае не стоит назначать днем выплаты заработной платы 15 число. При подобном раскладе возникает потребность два раза удерживать НДФЛ. Придется это сделать и с подсчета, и с аванса. Подобная путаница принесет не только дополнительную головную боль бухгалтеру, но и вызовет лишние вопросы в налоговой службе. Связано это с тем, что днем аванса в данном случае, придется установить 30 число, а во многих месяцах оно последнее. А по правилам, при подобном раскладе, НДФЛ с аванса и зарплаты понадобится перечислить, если в месяце 30 и менее дней. А вот когда в месяце 31 день, то НДФЛ можно удержать только с зарплаты. Поэтому не создавайте путаницу, платите аванс перед 30 числом, тогда НДФЛ тоже отчислять не потребуется. Соответственно зарплата переместится на дату, предшествующую 15 числу.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

5 надёжных способов воспитать ребёнка, помешанного на деньгах

1. Платите за любые усилия

Чтобы ребёнок вырос по-настоящему помешанным на деньгах, плавно подведите его к мысли, что финансы — универсальный эквивалент любых стараний. Получишь пятёрку — вот тебе купюра. Пришёл первым на эстафете — отлично, получи свой гонорар. Съездил наконец к бабушке — держи деньги на мороженое и кино.

Это одновременно приучит его ждать вознаграждения за каждый шаг, а также отучит получать радость от вещей менее материальных. Например, преодоления и победы, чувства заслуженного успеха, одобрения друзей и близких. Если вы хотите бонусом воспитать не только зацикленного на деньгах, но и завистливого человека, постоянно напоминайте ребёнку о том, кто из одноклассников или детей ваших знакомых превзошёл его в достижениях. Пусть не вздумает радоваться чужому успеху! Жизнь — это гонка и вечная конкуренция.

2. Измеряйте успех по внешним показателям

Приучите дочь или сына к мысли, что успех измеряется исключительно по внешним показателям. Начать можно с одноклассников ребёнка и их оценок, внешнего вида и отношений с учителями. Например: «Вася получил пятёрку за контрольную, а ты четыре! Говоришь, он списывал, а ты старался и учил сложную тему? Ну и что же, иногда нужно уметь схитрить. Зато у Васи теперь будет „отлично“ в четверти, а ты слишком честный». А у Леночки ни складки на платьице и волосы ровно лежат, и учителя её всегда хвалят. Неважно, что у неё нет друзей и она ябеда. Зато явно добьётся успеха, с такими-то данными! В разговорах о знакомых чаще сравнивайте их достаток, количество и качество недвижимости, машин, часов и техники и прочих атрибутов достатка.

В подростковом возрасте ребёнок уже без вашей подсказки догадается, что критерии успешности во взрослом мире — те, что сразу бросаются в глаза

Дорогие гаджеты, хорошая машина, брендовая одежда и, конечно, уровень дохода. Неважно, какой человек — главное, чтобы костюмчик сидел.

Чаще всего мы зацикливаемся на том, чего нам остро не хватает. Так что ещё один надёжный, практически гарантированный способ вырастить индивида, помешанного на финансах, — создать у ребёнка стойкое ощущение их нехватки.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Какая инфляция в России на самом деле?

Инфляция — политически чувствительная переменная. Немудрено, что у политиков с пониженной социальной ответственностью возникает желание фальсифицировать эту величину, творчески приукрасив действительность.

Инфляция за 2016 год, по моим личным ощущениям, была гораздо выше официального уровня 5,4%. Между тем никаких доказательств официального уровня инфляции не приводится. А наш опыт, увы, свидетельствует в пользу того, что государство иногда, ну как бы это сказать мягче… лукавит. Но как нам проверить, насколько правдивы официальные цифры? Ведь мы же не можем мониторить цены на большое количество товаров и услуг, входящих в потребительскую корзину, по всей стране.

Однако есть удобный заменитель потребительской корзины — бигмак. Этот гамбургер — довольно качественный суррогат потребительской корзины, так как он включает в себя достаточно широкий и репрезентативный спектр продовольственных товаров: хлеб, говядину, овощи, молочные продукты, специи и др. И готовится по всему миру одинаково, по одному рецепту. Причем цены бигмака по всему миру — абсолютно прозрачная информация, доступная любому человеку. Гамбургер честен.

В январе 2015 года бигмак стоил в России 89 рублей, в январе 2016 года — 114 рублей, в январе 2017-го — 130 рублей. Таким образом, инфляция за 2016 год в соответствии с индексом бигмака составила не официальные 5,4%, а 14%. А инфляция за 2015 год — не 12,8%, а 28,1%. Значит, официальные данные по инфляции в 2015 и 2016 годах, если судить по индексу бигмака, были занижены более чем в два раза.
Читать далее

Метки: , , , , |

Эксперимент над бедными или почему города США не похожи на пост-советские.

Мысль о том, что любой человек должен где-то жить, трудно назвать новой. Еще древние афиняне мучительно решали проблемы с жильем для неимущих, и, надо признать, с тех пор человечество не так уж сильно продвинулось в данном вопросе. Только в XX веке, на фоне стремительного роста населения, право каждого на крышу над головой было зафиксировано в большинстве Конституций. И, как водится, не обошлось без множества приключений.

Одним из мировых пионеров в области массового строительства государственного жилья для бедных стали США. Там уже в XIX веке начали создаваться программы жилищной помощи, но серьезно за дело взялись лишь после Великой депрессии. Президент Рузвельт в своем «Новом курсе» уделил особое внимание строительству социального жилья, и уже в первой половине 30-х годов сотни тысяч квадратных мет­ров были предоставлены беднякам — за чисто номинальную арендную плату.

Надо сказать, что домики у Рузвельта получились весьма славные. Это были одноквартирные коттеджики на три-четыре комнаты, с палисадничком и задним двором, с горячей водой и ванной. Стоили они сущие копейки. Для получения права на аренду социального жилья семейству нужно было представить доказательства своей полной нищеты. Мелкие клерки и хорошо оплачиваемые рабочие рыдали кровавыми слезами: они были слишком богаты, чтобы там жить! И в результате служащий или шахтер платили в два раза больше за раздолбанную квартиру с одной раковиной на этаже, а безработный в это время нежился в горячей ванне.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Лучшие бизнес-книги этой зимы

1. Дайана Койл. «ВВП. Краткая история, рассказанная с пиететом»

Как же любим этот статистический показатель аналитиками и правительствами: его бесконечно удваивают, от него зависят исходы политических баталий и благосостояние стран. Но известный британский экономист Дайана Койл задает вопрос: не слишком ли запутанным стало его измерение и имеет ли оно сегодня большой смысл? Рассказывая о том, что такое ВВП, какова история этого индикатора и в чем его недостатки, Койл приходит к выводу, что он был незаменимым в прошлом веке, но становится все менее подходящим для современности с ее инновациями. Пусть ВВП остается одним из важных ориентиров, но только будет сильно отшлифованным, чтобы он с успехом выполнял свою функцию.

2. Салим Исмаил, Майкл Мэлоун, Юри ван Геест. «Взрывной рост»

В подзаголовке книги содержится термин «экспоненциальный», но он не должен наводить на мысли о скучном повествовании. Cоучредитель Университета сингулярности Салим Исмаил называет экспоненциальными такие организации, которые растут фантастически быстро, вытесняя с рынка крупные неуклюжие корпорации. Один из ярких примеров — это Viber, проданный за $900 млн примерно через полтора года после появления на свет! Общество вступило в эпоху высоких скоростей. Поэтому теперь, чтобы выжить и преуспевать, бизнес обязан развиваться стремительно. Авторы не просто пишут в книге об этом феномене. Они формулируют принципы, помогающие любой организации адаптироваться к переменам. Вполне возможно, что кто-то из предпринимателей именно под впечатлением от чтения создаст продукт, который взорвет мировой рынок.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Законопроект по страхованию ИИС: что нужно знать

В прошлую пятницу депутат Государственной думы Анатолий Аксаков и член Совета Федерации Николай Журавлев (при юридической поддержке НАУФОР) внесли на рассмотрение проект федерального закона 76910-7 «О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах», который призван повысить степень надежности инвестиций на ИИС до уровня банковских вкладов. FO выделил основные тезисы документа.

Проект пока еще не прошел даже первое чтение, поэтому итоговый вариант (в случае его принятия) может отличаться от версии, внесенной в Госдуму.

КАКОЙ ЕСТЬ НЮАНС В ТЕКУЩЕЙ ВЕРСИИ ЗАКОНОПРОЕКТА?

В документе указано, что страхование ИИС возможно только при условии, если договор на ведение счета не дает брокеру право использовать в своих интересах денежные средства клиента. Это очень важный момент, поскольку сейчас типовой договор брокерского счета, который подписывают граждане, как правило, как раз содержит пункт о том, что брокер вправе пользоваться их средствами в своих целях, причем это дает ему существенный доход.

Источник FO на финансовом рынке, знакомый с ходом разработки законопроекта, уверен, что даже если этот пункт останется неизменным вплоть до финальной версии, брокеры все равно самостоятельно его уберут из договоров – только ради того, чтобы иметь статус участника системы страхования инвестиций.

В таком случае их выпадающие доходы могут быть частично компенсированы ростом тарифов на ведение ИИС – этого не исключает президент ИХ «ФИНАМ» Владислав Кочетков. Директор по маркетингу компании БКС Руслан Смирнов также считает, что брокеры будут вынуждены поднять тарифы, причем это может касаться не только ставки комиссионных за ведение счета, но и стоимости пользования маржинальным кредитованием.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Сколько чаевых оставлять?

В шумном баре или уютном ресторане, в салоне красоты, в такси от дома или, наоборот, домой, за границей — везде мы сталкиваемся со сферой обслуживания. Иногда нам предоставляют качественные услуги, даже поднимают настроение, а порой все сводится к нашему недовольству: скоростью обслуживания официантом, качеством стрижки или других процедур, болтливым таксистом и.т.д. А неписанное правило о чаевых гласит, что необходимо выразить благодарность, добавив к счету 10% от суммы. Обязаны ли мы всегда так поступать? Или всё-таки это остается на наше усмотрение?

Лариса Эванс, основательница и тренер Международной Школы этикета и Art de Vivre (ISE):

«В кафе и ресторанах стоит оставлять 10% от общей суммы, но только в том случае, если вам действительно понравилось обслуживание. В гостиницах желательно оставлять чаевые горничным — сумма может быть 5-10% от суточной стоимости проживания. Что касается салонов красоты: если вы проходите различные лечебные, массажные и прочие процедуры по уходу — не принято оставлять чаевые, но парикмахеру при стрижке, окраске волос т.д. желательно оставлять 5-10% от стоимости услуги».

Помните, чаевые — это исключительно выражение вашей благодарности, а не прямая обязанность. Минимальная сумма обычно равна самой мелкой купюре страны. В ресторане оставлять деньги нужно не на столе, а в специальной книжке для счета. Горничным чаевые рекомендуется оставлять на постели: со стола деньги могут не взять, предполагая, что вы просто их выложили. Парикмахеру не передавайте чаевые в руки, оставьте их на какой-нибудь поверхности.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Топ-7 книг для долгосрочного инвестора

1. Елена Чиркова «Как оценить бизнес по аналогии» – книга известного финансового консультанта, соруководителя направления слияний и поглощений и привлечения финансирования Департамента финансовых услуг компании «Делойт» посвящена одному из наименее проработанных аспектов корпоративных финансов – применимости и корректному использованию сравнительного метода в оценке. С ее помощью задумавшийся о финансовом анализе сможет не только разобраться в теоретических принципах сравнительной оценки и нюансах использования тех или иных сравнительных коэффициентов, но и понять специфику работы с компаниями, функционирующими на развивающихся рынках, таких как российский.

2. Асват Дамодаран «Оценка стоимости активов» – книга по оценке активов знаменитого финансового эксперта доступным языком объясняет рядовому инвестору различные методики оценки финансовых активов. Полученные с ее помощью знания помогут принимать более взвешенные решения при формировании своего инвестиционного портфеля.

3. Асват Дамодаран «Инвестиционная оценка. Инструменты и методы оценки любых активов» – классическая работа в области инвестиционной оценки поможет читателю разобраться в инструментах и методах определения стоимости практически любого актива, даже включая такие сложные объекты оценки, как компании, предоставляющие финансовые услуги, и активы интернет-компаний. Ярко проиллюстрирована примерами из реального бизнеса.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Лучшие статьи декабря 2016:

1. Топ-10 акций, которые не стыдно оставить наследникам.

2. 10 финансовых ошибок, которые совершают родители.

3. 60 главных ошибок при ремонте в квартире.

4. 5 книг по саморазвитию, которые помогут Вам добиться успеха.

5. 20 простых правил обращения с деньгами.

6. 20 лайфхаков для экономии времени каждую неделю.

7. 11 способов сделать жизнь в городской квартире комфортной.

Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Как распознать ошибку в квитанции ЖКХ?

Многие из нас, получая квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг, даже не пытаются вникнуть в ее содержание. Посмотрели сумму, оплатили, убрали платежку на дальнюю полку и благополучно забыли. А ведь в квитанции нередко закрадываются ошибки и почему-то часто не в пользу плательщиков. О том, как обнаружить неверные данные в квитанции и что с этим делать, расскажем в этой статье.

Причины возникновения ошибок в платежных документах

Ошибки в платежках – явление достаточно частое. Практически в каждом доме по всей стране хоть раз, да и обнаруживалась ошибка в приведении «нереальных» сумм. Обыкновенно эксперты объясняют это тем, что, во-первых, не все управляющие компании работают честно и добросовестно, что является причиной неоправданного завышения цен (они часто добавляют в квитанции лишние пункты, включая в стоимость оплаты несуществующие услуги или оплату труда специалистам, которые вообще не принимают участия в обслуживании дома, банально завышают цены).

Во-вторых, ошибка в платежке может быть следствием обыкновенного технического сбоя в системе, составляющей квитанции. В третьих, нередко причиной ошибки становится пресловутый человеческий фактор – поскольку операционисты контролируют расчеты, выполняемые компьютерными программами, то они, как любые другие люди, могут из-за своей невнимательности ошибаться.

Таким образом, важной задачей каждого плательщика, прежде чем вносить оплату по квитанции, является тщательное изучение ее содержания. Для этого нелишним будет разобраться, как правильно читать приведенные цифры и расчеты. Если у вас нет желания в этом разбираться или нет времени, вы можете хотя бы сравнить новую квитанцию с квитанцией за предыдущий месяц, если есть уверенность в правильности оплаты. Но что же делать, если в квитанции ЖКХ все же нашлась ошибка? И как понять, действительно ли это просчет или правдивая цифра.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

9 целей для инвестора в новом году

1. Начать отвечать за свое будущее

Сми­ри­тесь: ваше бу­ду­щее за­ви­сит толь­ко от вас. Кру­гом мо­шен­ни­ки, любые ор­га­ни­за­ции имеют свой­ство банк­ро­тить­ся, так что имеет смысл са­мо­сто­я­тель­но за­нять­ся ин­ве­сти­ци­я­ми. Де­лай­те все, что от вас за­ви­сит, чтобы вкла­ды­вать мак­си­маль­но много — и чем рань­ше вы нач­не­те, тем лучше.

2. Научиться распределять активы

То, как вы рас­пре­де­ля­е­те свои ак­ти­вы, вли­я­ет на 90% вашей при­бы­ли. Это факт, под­твер­жден­ный ис­сле­до­ва­ни­я­ми. Боль­шин­ство ин­ве­сто­ров тра­тит слиш­ком много вре­ме­ни, решая, какой актив ку­пить, и слиш­ком мало вни­ма­ния уде­ля­ет во­про­су, сколь­ко имен­но нужно в него вло­жить.

3. Понять разницу между ценой и стоимостью

Есть две кра­си­вые ци­та­ты на этот счет.

Чаще всего при­во­дят вы­ска­зы­ва­ние ле­ген­ды ин­ве­сти­ций Уо­р­ре­на Баф­фет­та: «Цена это то, что вы пла­ти­те. Сто­и­мость это то, что вы по­лу­ча­е­те»

Еще один зна­ме­ни­тый ин­ве­стор, Фи­липс Фишер, ска­зал: «Фон­до­вый рынок на­пол­нен лю­дь­ми, ко­то­рые знают цену всему, но ни­че­го не ценят»

Ин­ве­сти­руя, вы долж­ны иметь по мень­шей мере внут­рен­нюю оцен­ку сто­и­мо­сти своих вло­же­ний. Цена может быть выше или ниже ре­аль­ной сто­и­мо­сти ак­ти­ва. Чтобы быть успеш­ным, нужно быть дис­ци­пли­ни­ро­ван­ным — и не пе­ре­пла­чи­вать.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Самые серьезные финансовые ошибки, которые мы делаем в течение жизни

Каждый этап жизни требует своих финансовых стратегий. И всякий раз мы находим новые оправдания тому, что мы не следуем разумным стратегиям. Однако эти оправдания обходятся нам дорого и ставят под угрозу наше будущее. Более того, свой вклад в эти ошибки вносят экономические и демографические изменения. Другими словами, промахи текущего поколения отличаются от промахов предыдущего.

Например, в начале карьеры следует проявлять агрессивность в плане инвестиций. Это позволит создать запас средств, который будет расти со временем. Однако исследования показывают, что нынешние 20-летние либо вообще не инвестируют, либо делают это крайне осторожно, избегая крупных рисков.

Все большее число людей женятся и заводят детей не раньше 30. В результате им приходится решать множество сложных финансовых проблем одновременно. После 40 многие не в состоянии погасить ипотечный кредит в разумные сроки и им приходится пускать на это деньги, которые могли бы быть отложены на старость. Нередко без должного внимания остается воздействие расходов на образование, детей и стареющих родителей на их финансовое положение.

К сожалению, после 50 люди часто понимают, что на пенсию денег не хватает. Часто причина этого — жизнь не по средствам или слишком амбициозные планы — например, открытие собственного бизнеса. Наконец, в старости мы часто отказываемся от трудного, но необходимого шага — наделить членов семьи правом принимать за нас серьезные финансовые решения.

Исследования показывают, что необходимость в этом возникает гораздо раньше, чем мы осознаем. Вот подробное описание распространенных ошибок в каждом возрасте — и советы, как их избежать.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Способы поддерживать хобби, которое не приносит денег.

Вариант № 1 Внештатный специалист в любой области

О каком свободном времени и личном досуге для реализации идей можно говорить, если вы сидите в офисе по восемь часов в день? Да ещё приплюсуйте сюда обеденный перерыв и время на дорогу туда и обратно. На досуг времени совсем не остаётся, а после тяжёлого рабочего дня мысли только об отдыхе.

Сегодня легко можно работать внештатным специалистом практически в любой области (медицина, юриспруденция, ИТ, бухгалтерия и многое другое). Вы будете тратить намного меньше времени, освобождая пространство для другой деятельности. Никакой рутины — только развитие и заработок!

Вариант № 2 Коучинг

Почему бы не поделиться своими навыками с другими людьми? Развивать в себе умения в различных областях очень полезно для личностного развития, а также данное направление может стать прибыльным делом. Многие коучи работают с клиентами дистанционно, поэтому для сотрудничества вам не понадобится даже выходить из дома. Электронная почта, Skype, социальные сети, телефон — всё это может стать вашими инструментами для работы. Занимаясь коучингом, вы делаете доброе дело, развиваетесь сами и получаете при этом неплохой доход!
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как составить инвестиционный портфель под Ваши цели?

Личный финансовый план – стратегия по достижению целей человека или семьи – можно представить без многих инструментов: в принципе, вполне реально обойтись без кредитов. Можно, при наличии достаточного запаса ликвидности, вообще не иметь программ страхования, т.к. всегда можно изъять нужную сумму из имеющихся активов. Можно не иметь специализированных пенсионных программ, если есть иные инвестиционные инструменты, дающие регулярный доход. Но вот составить личный финансовый план, не прибегнув к инвестиционным инструментам, мне кажется, нереально: если до целей более 1-2-3 месяцев, то инфляция неизбежно будет сокращать накопления, так что цель будет отодвигаться, а копить на нее придется дольше и затратнее. То есть, как минимум, финансовый план без инвестиций неэффективен. Но как составить портфель грамотно – вот вопрос, на который я постараюсь ответить.

Почти в 99% случаев любой инвестиционный консультант первым делом спросит у клиента о том, на какую ожидаемую доходность он нацелен и какой риск (в плане просадки портфеля) готов нести. А далее – возьмется за разработку портфеля. Но это – слишком упрощенный подход. В личном финансовом планировании понятия «риск» и «доходность» гораздо шире:
Читать далее

Метки: , , , , , , |

14 инвестиционных прогнозов на 2017 год, о которых предпочитают молчать

1. Twitter так никто и не купит. И не трудитесь кликать на заголовки. Twitter — это убыточный нишевый продукт без перспектив роста. Кроме того, репутация у бренда вовсе не блестящая, а глава компании уделяет ей слишком мало времени, да и радикальных перемен от него никто не ждет. Максимум, что может случиться, — это покупка Twitter какой-нибудь некоммерческой организацией (и то, только для того, чтобы спасти его от гибели). Но, конечно, не за 15 млрд долларов.

2. ИИ выиграет соревнование за звание «самой назойливой аббревиатуры 2017 года». В 2016-м самым популярным словосочетанием была «виртуальная реальность» — из-за 180-процентного роста акций Nvidia и выхода Pokémon GO и других подобных игр, где использовалась дополненная реальность. Но, увы, технологические блогеры ни на чем долго не сосредотачиваются, и в 2017 году им понадобится новая игрушка — и, вероятнее всего, ей окажется искусственный интеллект.

3. Uber не выйдет на IPO. Каршеринговому приложению без труда удается привлекать капитал и без участия биржи, а 60-миллиардная оценка гораздо лучше выглядит сейчас, когда ее не омрачают требования прозрачности, налагаемые на публичные компании. Банки Уолл-стрит, конечно, не отказались бы вывести Uber на IPO, да вот беда — сейчас первичное размещение акций абсолютно не нужно компании. 5 акций, которые взлетят в 2017 году
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Что будет с ценами в 2017 году.

Что подорожает:

Тарифы ЖКХ

По словам премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, в 2017 году прогнозируется самый низкий показатель инфляции за всю историю — 4 %. На этот же процент вырастут тарифы ЖКХ с 1 июля 2017 года, хотя в Москве ожидается рост на 7 %.

Акцизы на бензин и дизельное топливо

Рост ставки акциза касается бензина пятого класса, но подорожает он только к 2018 году — с 10 130 до 10 535 рублей за тонну. Рост акциза на дизельное топливо будет быстрее и существеннее: с нынешних 5 293 до 6 800 рублей за тонну в следующем году.

Акцизы на табак и алкоголь

На 10 рублей (до 36 рублей за литр) вырастут акцизы на шампанское из иностранного сырья. Акцизы на российское шампанское вырастут всего на 1 рубль. Как сказано в обращении Ассоциации производителей игристых вин, это может привести к резкому падению объемов производства и недоступности товаров. Также вырастет ставка акциза на иностранные вина — с 9 до 18 рублей, на алкоголь со средним содержанием спирта (до 9 %) — с 400 до 418 рублей, на крепкий алкоголь — с 500 до 523 рублей за литр (безводного этилового спирта, содержащегося в подакцизном товаре).
Читать далее

Метки: , , , , |

Как перестать спускать деньги на ненужное

Сергей работает менеджером в айти-компании. Пашет по четырнадцать часов в сутки, из офиса выходит поздно ночью. А если не ночью, то первым делом он идет в магазин электроники. Недавно он присмотрел себе новый смартфон Самсунг: он на 25 граммов легче и держит батарею на 10 часов дольше, чем нынешняя модель. Надо брать!

Из магазина Сергей выходит с целым пакетом. Кроме телефона в нем еще смарт-часы и два запасных ремешка. Хотя без всего этого можно было обойтись: верхний ящик его стола забит смартфонами двухлетней давности, наушниками, фитнес-трекерами, внешними аккумуляторами и чехлами. Но они не радуют так, как новые. Сергею постоянно хочется еще

Пару лет назад Сергей заходил в ТЦ только когда какой-нибудь гаджет ломался. Теперь же он делает так в любой непонятной ситуации. Шопинг стал для Сергея привычкой, гарантированным способом себя порадовать. А еще это большая проблема: Серега в долгах.

Привычку лечить свои несчастья покупками можно переломить. Вот как это сделать.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

5 способов инвестировать, даже если вы по уши в долгах.

Даже если вы задолжали кучу денег, можно выгодно вложить имеющиеся средства, чтобы со всеми расплатиться и остаться в плюсе. Всем известно: чтобы накопить деньги, необходимо их инвестировать. Но что если у вас есть долги, которые необходимо погасить? Возможно ли выплачивать их и одновременно инвестировать?

Если говорить коротко, то да, совмещать выплату долгов со сбережениями вполне реально. Во многих отношениях это личный выбор. Если вы лучше спите по ночам, зная, что долги погашены — отлично. Однако можно выиграть в финансовом отношении, одновременно выплачивая кредиты и инвестируя.

1. Сначала минимальные платежи, затем инвестиции

Вполне ре­аль­но од­но­вре­мен­но вкла­ды­вать день­ги и вы­пла­чи­вать кре­ди­ты, глав­ное — не за­бы­вать о ми­ни­маль­ных пла­те­жах. За про­сроч­ку по кре­ди­ту банк может по­вы­сить про­цент, вве­сти штра­фы и до­пол­ни­тель­ные сборы, не го­во­ря уже об ударе по ва­ше­му кре­дит­но­му рей­тин­гу. Рас­смат­ри­вай­те во­прос об ин­ве­сти­ци­ях толь­ко в том слу­чае, если их хва­та­ет для ми­ни­маль­ных еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по кре­ди­там.
Читать далее

Метки: , , , , |

Почему снижение цен — это зло, разрушающее экономику?

Инфляция в России стремительно снижается: в октябре 2016-го годовая инфляция составила 6,1%, тогда как в октябре 2015-го она составляла 15,6%. ЦБ установил цель по инфляции на конец 2017 года на уровне 4%.

Снижение темпа роста цен радует. Но основная причина этого процесса — падение реальных располагаемых доходов населения — радости не вызывает. В октябре годовое сокращение этого показателя составило 5,9%.

С таким темпом снижения инфляции может произойти «перелет» — возникает угроза дефляции. Эта угроза тем более реалистична, что в ряде стран дефляция уже возникла. В октябре в Италии, Швейцарии и Польше уровень дефляции составил 0,2%, в Греции — 0,5%, в Болгарии — 0,6%, в Чаде — 5%. Причем дефляция возникла и в ряде бывших республик СССР: в Грузии и Киргизии — 0,2%, в Армении — 0,9%.

В интервью журналу Forbes глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сказала: «Массовая дефляция вредна: она снижает стимулы для инвестирования, и, чтобы ее избежать в широком спектре секторов, уровень инфляции должен составлять около 4%».

Почему дефляция снижает стимулы для инвестирования? Потому что дефляция снижает спрос. Если завтра можно купить товар дешевле, чем сегодня, почему бы не отложить покупку? Поэтому дефляция дестимулирует производство и способствует сокращению инвестиций. Производители перестают создавать новые производственные мощности из-за падения цен на их товары.

Один из возможных механизмов возникновения дефляции таков: снижение реальных располагаемых доходов населения ведет к снижению спроса, что в свою очередь приводит к снижению цен. Дефляция снижает спрос и тем самым способствует дальнейшему снижению цен. Так раскручивается дефляционная спираль. Это пример положительной обратной связи, способствующей дестабилизации системы, снижающей ее устойчивость.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Существуют ли надежные альтернативы банковским вкладам?

В прошлый раз мы с Вами говорили о том, как выбрать банк для вклада и, как оказалось, сегодня к этой задаче стоит подходить предельно внимательно, поскольку вклады давно перестали быть безрисковым способом сохранения и приумножения капитала. Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход?

Таких возможностей множество, поэтому, чтобы не запутаться в них, мы сегодня рассмотрим лишь те, которые являются близкой альтернативой банковским вкладам по уровню надежности и доступности для широкого круга лиц. Другим критерием для нас будет возможность получать периодический доход от вложенных средств.

Под данные критерии помимо самих депозитов подходят инвестиции в недвижимость, ПИФы, бизнес, а также инвестиции в государственные облигации, облигации крупных надежных компаний или дивидендные акции.

Хотите получить советы экспертов: куда вложить деньги? Давайте разберем каждый вариант и перспективы получения дохода в ближайшее время.

1. Депозиты

Существуют ли надежные альтернативы банковским вкладам?

Депозиты были и остаются самым популярным вложением средств населения. На текущий момент на вкладах во всех банках размещены огромные суммы в 17,2 трлн. руб. в среднем.

Депозиты привлекают широкие слои населения своей простотой, удобством, а также массовой рекламой.

Однако ставки по депозитам сегодня находятся в диапазоне от 5,5% до 10,5%. При этом банковская система в целом переживает не лучшие времена, банки испытывают давление высокого уровня просроченной задолженности прошлых периодов, что заставляет их увеличивать разницу между ставками по депозитам и ставками по выдаваемым кредитам, чтобы перекрывать свои расходы.

Такие тенденции в совокупности с курсом ЦБ на снижении учетной ставки скорее всего приведут к дальнейшему падению депозитных ставок в 2017 году на 1-1,5%.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

О пользе передаривания подарков.

У меня есть дома ротанговый сундучок с «подарками-передарками». Любой подарок от неблизких мне людей я принимаю с радостью. Но не всегда смогу им пользоваться по назначению.

Например, дальние родственники передают нам красивые наборы кухонных фартуков, скатертей. Фартуком я не пользуюсь, скатерти на столе в кухне у нас нет — вместо нее плетеные икеевские салфетки. Так что эти подарки прямиком отправляются в сундук. Туда же — третье в нашей библиотеке издание Сутеева, неподошедшие вещи, традиционные 8-мартовские подарки с работы (кружки, кремы для рук, полотенчики и пр.).

Это все не потому, что я такая вредная. А потому что это:

1. Мне не нужно
2. У меня уже есть.
3. Мне очень нравится, но не подходит цвет, фасон, размер и т. п.

Сундучок меня очень выручает, когда неожиданно образуются гости, «неожиданно» наступает 8 марта или Новый год. К дням рождения предпочитаю все-таки готовиться заранее. И да — я никогда не подарю скатерть тому, кому она не нужна!
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Какие новогодние покупки опустошают кошелек?

Новый год, пожалуй, самый дорогой праздник: надо потратиться на праздничный стол, подарки, путешествия на зимние каникулы, а тут ещё бесконечные распродажи, на которые так и хочется спустить ползарплаты.

Впрочем, если вас смущает перспектива остаться без денег после новогодних каникул, необдуманных расходов лучше всего избежать. Покупку каких вещей и продуктов можно со спокойной совестью исключить из своего списка (или хотя бы сократить их количество), рассказывает АиФ.ru.

Статуэтки с символом года

Лидер нашего антирейтинга новогодних покупок — это всевозможные статуэтки, фигурки, подсвечники с символом наступающего года (на этот раз — петуха). В ноябре-декабре, а где-то даже в октябре, колонны сделанных в китайской провинции обезьян, змей и быков появляются на прилавках отечественных магазинов. Выглядят они, мягко говоря, убого, практической пользы от них никакой, положительных эмоций от такого презента вы вряд ли добьетесь. Так зачем тратить деньги на эти сувениры? Если вам непременно нужно одарить на Новый год всех коллег, соседей и дальних родственников, а ваш бюджет ограничен, купите лучше шоколадки.

Украшения для дома

Перед Новым годом на улицах городов, в ресторанах, да и в тех же магазинах царит дух грядущего торжества. Глядя на все эти гирлянды, красочные подсветки, тёплые клетчатые пледы и т. д., многим из нас хочется создать атмосферу наступающего праздника у себя дома. Покупка мишуры, фонариков, красно-белых носочков для подарков, коврика в прихожую может дорого обойтись семейному бюджету. И ладно бы вышеперечисленные вещи имели какую-то пользу, но нет, в середине января всё это будет нещадно убрано или даже выкинуто уставшими от зимы домочадцами. Создать атмосферу можно и без лишних расходов: просто нарядите ёлку. Если очень хочется, можно развесить гирлянды, наверняка они остались у вас с прошлых праздников.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Планирование бюджета методом «шести конвертов»

Как вы думаете, в каком случае важнее планировать свой бюджет: при высоких доходах, средних или низких? Профессионалы финансовой сферы убеждены, что грамотное распределение бюджета необходимо в любом случае. Попробуйте, и вы удивитесь, что сможете не только покупать все необходимое, но и копить деньги на крупные покупки, не отказывая себе в развлечениях и удовольствиях.

Есть несколько способов планирования бюджета, метод «шести конвертов» один из них. Главный принцип заключается в том, что вы объединяете в одну сумму все доходы за месяц из основных и дополнительных источников (зарплата, премия, выигрыши, гонорары и т.п), а затем распределяете ее по шести конвертам, настоящим или условным. Как видите, уже этот шаг не позволит вам растратить деньги из дополнительных источников, как это часто бывает.

Раскладывать по «конвертам» удобнее с помощью специальных категорий в бюджете, соответствующих расходам из каждого конверта:

55% – это необходимые расходы: квартплата, продукты питания, оплата детского сада, кружков и курсов, телефон и интернет, заправка авто и т.п.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Альтернативные варианты инвестиций в недвижимость.

Любимый вариант инвестиций у россиян – вложения в недвижимость. По популярности уступает разве что банковским депозитам. Купить квартиру дешевле – продать подороже или сдавать ее в аренду – что может быть лучше? Однако недвижимость стоит немалых денег. А еще она не всегда ликвидна, ведь вы не сможете продать квартиру за 1 день. При срочной же продаже есть риск сильно проиграть в цене. Что же делать?

Ответ: рассмотреть альтернативные варианты инвестиций в недвижимость, которые доступны при вложении от небольших сумм и не имеют такого недостатка, как неликвидность.

1. Облигации компаний в сфере недвижимости

Вы становитесь кредитором компании, имеете купонный доход и доход в виде разницы цены покупки облигации и ее продажи (погашения).

Если «сидеть» до погашения (и при условии, что компания к тому времени не столкнется с дефолтом или реструктуризацией), то вы будете иметь стабильный гарантированный ежегодный доход. Если же у компании будут финансовые проблемы, существует риск столкнуться с потерей вложенных средств (как в ситуации с «Су-155», например).
Читать далее

Метки: , , , , , |

Что лучше НЕ покупать в китайских интернет-магазинах?

От покупки одних китайских товаров лучше отказаться из-за низкого качества, приобретение других и вовсе карается российским законодательством. Что не стоит заказывать на китайских интернет-площадках, попробовал разобраться АиФ.ru. Забегая вперёд отметим, что в интернет-магазинах Поднебесной можно приобрести действительно достойные вещи по бросовым ценам, а в случае если товар не подошёл, в 95% случаев продавец вернёт вам деньги или вышлет новую посылку. В нашей статье мы собрали те типы товаров, после приобретения которых у покупателей чаще всего возникают проблемы.

Одежда и обувь

В принципе, многие сшитые в Китае вещи, которые мы покупаем в торговых центрах, подходят нам по размеру и имеют неплохое качество. Дело в том, что одежда из КНР, производимая по заказу крупных брендов для российского или, скажем, итальянского рынка, шьётся по определённым стандартам, без соответствия которым блузка или джинсы не попадут в магазины Москвы или Рима. Одежда, реализуемая на китайских интернет-площадках, таким строгим стандартам может не соответствовать.

Главная проблема, с которой сталкиваются покупатели одежды из Поднебесной — это размеры. Поскольку они не рассчитаны на рынок определённой страны, размеры сильно отличаются от европейских и, как правило, «маломерят». Чтобы в итоге не получить платье на куклу, внимательно читайте отзывы к товару. Нелишним будет связаться с продавцом и посоветоваться с ним, вещь какого размера подойдёт для вашей фигуры.

Китайские вещи, реализуемые в интернет-магазинах, также нередко грешат качеством — из них могут торчать нитки, швы могут расходиться, да и ткань может оказаться неприятной к телу. Чаще всего покупатели одежды из КНР жалуются на запах. «В августе мы заказали в китайском магазине пиджак из кожзама, посылка шла очень долго, получили мы её только в октябре, когда в нём уже холодно было ходить. Распечатали коробку — запах невероятный, с ним невозможно было находиться в одной комнате. Повесили на балкон проветрить и забыли там до весны. Но и весной вонять пиджак не перестал. Отец его выкинул со словами: „Либо я, либо он будет жить в этой квартире“», — делится печальным опытом продюсер АиФ.ru Елена.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Какие валюты могут резко подешеветь в 2017 году?

Американский доллар будет постепенно прибавлять в цене в следующем году, поскольку Федеральная резервная служба (ФРС) США постепенно двигается к повышению процентной ставки. К такому выводу пришли аналитики валютного рынка, опрошенные Reuters.

Президентские выборы в США, которые состоятся 8 ноября, все еще несут в себе краткосрочные риски для доллара, но эксперты полагают, что большая их часть уже учтена при колебаниях валютного рынка в последние недели. Более того, доллар прибавил в цене 3% в октябре, достигнув девятимесячного максимума, на фоне уверенных показателей, которые демонстрировала американская экономика.

Аналитики ждут, что в декабре ФРС все-таки примет решение о повышении процентной ставки, впервые за последний год. В целом на 2017 год ожидают стоимость евро в пределах $1,09, как и в начале 2016 года. Диапазон прогнозов на 12-месячный период при этом составляет от $0,95 до $1,20. Треть опрошенных аналитиков отметили, что под влиянием рисков курс может оказаться ближе к верхней границе.

Валютные спекулянты также увеличили свои ставки в пользу доллара уже не впервые за текущую неделю, по данным Комиссии по торговле товарными фьючерсами США. Иена (FX:JPY/USD) уже выросла в цене на 12% по отношению к доллару, что полностью опровергает многочисленные прогнозы, данные ранее, по поводу ослабления иены. Согласно последнему прогнозу BMO, иена потеряет 1,3% до 106,3 против доллара в течение следующего года, в понедельник она стоила 105,0 за доллар.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Почему россияне боятся инвестировать в акции

В США первые биржи появились в 1790 году, граждане привыкли быть инвесторами. Акции могут достаться по наследству, многие компании платят дивиденды четыре раза в год и всячески уважают права акционеров. В России всего 1 млн граждан когда-либо покупали акции. В чем причины такого низкого интереса?

Российская биржевая история куда скромнее американской: 20 лет — не тот срок, за который мы бы успели привыкнуть к этому инструменту. Всего около миллиона россиян когда-либо покупали акции на бирже: виной тому и не самая сильная динамика российских акций, и низкая финансовая грамотность, и довольно справедливое недоверие к новому инструменту в целом.

Впрочем, если к инвестированию подойти с осторожностью и действовать рационально, акции могут принести пользу. Главное — не настраиваться на сверхвысокий результат, рассчитывать на долгий временной горизонт и соблюдать важные базовые принципы покупки акций.

Продать, подарить, завещать

Инвестирование — это вложение денег в различные активы. Необходимость передать деньги, даже на покупку акций, больше всего пугает россиян. Брокерский счет, в отличие от банковского, понятие относительно новое.

Важно понимать, что акции — не какой-то гипотетический актив, а настоящее имущество. Им можно свободно распоряжаться: продать, подарить, завещать, даже сделать обеспечением по кредиту. Ценные бумаги имеют многоступенчатую защиту от кражи. А их важное преимущество — возможность быстро продать.

Совершенно разумно многие из нас годами создают себе финансовую подушку безопасности — на далекое будущее. Акции в этом смысле — очень хороший вариант для инвестирования 20—30% своих накоплений. Крупные надежные компании успешно работают десятилетиями, многие из них из года в год наращивают выручку. Значит, на длинных горизонтах есть высокие шансы, что цены на их акции обгонят инфляцию. А если компания достигнет каких-то выдающихся успехов или выйдет на новые рынки, инвестор может быть вознагражден за несколько лет и кратным ростом стоимости акций.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , , |

8 важных вопросов об имущественном налоге

В некоторых регионах России (в частности, в Москве и Московской области) налог на жилье начисляется с 2016 года исходя не из инвентаризационной, а из кадастровой стоимости жилья. В связи с изменениями у налогоплательщиков возникает немало вопросов. Например, как узнать, сколько вы должны государству? Что делать, если налог рассчитан неправильно? Разбираемся в нововведениях по порядку.

Из чего складывается кадастровая стоимость?

Кадастровая стоимость представляет собой установленную в процессе государственной кадастровой оценки рыночную стоимость объекта недвижимости. Цена для частного дома складывается из оценки земельного участка, который относится к недвижимости, и стоимости самого жилого помещение (если речь идет о городской квартире, земля не учитывается). При невозможности применения методов массовой оценки определение кадастровой стоимости осуществляется индивидуально в отношении объектов недвижимости. Также принимается во внимание:

- Планировка квартиры
- Тип дома (панельный, монолитный и тд.)
- Отделка жилья
- Расположение дома, инфраструктура, престижность района
- Год постройки

Процедурой оценки занимается БТИ. Данные, полученные в ходе оценки, передаются в кадастровый фонд. Данные могут обновляться каждые 5 лет. Массовая оценка кадастровой стоимости была проведена нашим государством в 2012-2013 гг. А в некоторых районах и в конце 2015 года.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Куда вложить 50 тысяч рублей, чтобы не потерять и не потратить их зря?

Я сторонник той точки зрения, что если у гражданина есть даже очень малая сумма свободных денежных средств для долгосрочных вложений, то следует покупать акции. Не одни какие-нибудь, а разные Главное, чтобы компании были из самых крупных. Акции- это доля в бизнесе. Доля в ЛУКойле, Сбербанке или, скажем, Сургутнефтегазе. Люди работают, а прибыль справедливо распределяется между всеми акционерами пропорционально доле через рост курсовой стоимости и дивиденды.

Мне уже доводилось писать ответ о том, как вложить 10-15 тыс руб. Оценив среднегодовую доходность рынка в 17% с учётом дивидендов я показал таким образом, что сложным процентом из 10 тыс получается 1,1 млн за 30 лет или 5,5 млн за 40 лет или 25,5 млн через 50 лет. При том что одних только дивидендов вы будете получать в последнем случае по 1 миллиону в год. В вашем случае это будет, соответственно, в 5 раз больше. То есть около 125 млн и 5 млн в год дивидендов. Кроме того хотел бы заметить, что возможная гиперинфляция никак не повлияет на реальную доходность ваших вложений, т.к. инфляция поднимает стоимость и прибыль компаний, а значит приводит к эквивалентному росту акций. Убедиться в справедливости этих цифр вы можете и сами:
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как получить выгоду от ненужных вещей?

Мы выкидываем старые вещи или отдаём их знакомым. И мало кто знает, что от ненужной одежды, пустых флакончиков из-под шампуня и неработающего телевизора можно извлечь выгоду.

Поносил и вернул

Действительно, есть магазины, которые принимают бывшую в употреблении вещь или бытовую технику в обмен на скидку 10-15% на любой товар в их магазине, дарят подарки или дают бесплатный товар.

Например, розничная сеть по торговле одеждой H&M принимает купленную у них поношенную одежду в обмен на 15-процентную скидку. «В любой магазин сети один человек может сдать ненужные вещи, включая постельное бельё и полотенца, объяснили “АиФ” в кол-центре компании. — Не принимаются изделия из кожи, меха и шерсти, сумки, обувь и ремни». Можно приходить со старыми вещами хоть каждый день — и всё время получать скидку на товар. Что делают с обносками дальше? «Все полученные таким образом вещи отправляются из магазинов сети в Германию, где сортируются по четырём категориям: для секонд-хенда, для уборки в доме, на переработку и для получения энергии», — рассказали в компании.

«Этот ход обычно применяется в крупных сетевых магазинах, чтобы сформировать круг лояльных покупателей. То есть таких, которые приобретают товар не один раз, а систематически, — объясняет Юлия Шмелёва, маркетолог-аналитик. — Совокупная прибыль магазина при этом выше, чем затраты на утилизацию сданного ему старья».
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Что спасёт наши деньги?

По некоторым подсчётам, россияне держат «под матрасами» 3,8 трлн руб. Эти день­ги (около 5% ВВП) лежат мёртвым грузом. А ведь их достаточно, чтобы поддер­живать текущие объёмы розничного товарооборота 1 месяц и 20 дней.

Финансисты уверены: россияне не хотят их никуда вкладывать из-за своей низкой финансовой грамотности.

Владислав Иноземцев, д. э. н., профессор НИУ «Высшая школа экономики»:

— ЦБ хотел бы, чтобы эти день­ги граждане инвестировали с целью оживления экономического роста. Однако это маловероятно. Сегодня в России нет достойных инструментов размещения свободных средств граждан. Банки предлагают вклады от 3 месяцев до года с доходом 5,77-6,23% (с учётом капитализации процентов). При ожидаемой ЦБ инфляции в 5,8-6,2% такая доходность ничего, кроме сохранения средств, не принесёт. Большинство управляющих компаний, работающих на фондовом рынке, также не могут похвастать особыми результатами. Можно, конечно, давать в долг государству — покупать облигации федерального займа, но там уровень доходности снижается, хотя и держится пока на уровне 8-9,5% годовых. Пока это самый надёжный инструмент, но несколько смущают его долгий срок и неизбежные комиссии банков-операторов (про привычку властей кидать своих граждан я даже не говорю). Пенсионные фонды также не поспевают за инфляцией.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

В России увеличатся отчисления с зарплат в ФОМС

Решение об увеличении страховых взносов с зарплатного фонда принято на уровне правительства РФ, сообщают СМИ со ссылкой на главу Минэкономразвития Алексея Улюкаева.

«На уровне правительства это решение можно считать окончательным. Но оно еще должно воплотиться в ткань соответствующего законопроекта, который должен быть принят Госдумой и подписан президентом РФ», – отметил он.

О планах по увеличению отчислений в Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) с 5,1% до 5,9% для работающего населения на прошлой неделе сообщили в Минздраве.

Таким образом, суммарная доля отчислений с зарплатного фонда увеличится до 30,8% (22% – Пенсионный фонд, Фонд социального страхования — 2,9% и ФОМС — 5,9%).
Читать далее

Метки: , , , , , , , , , |

Как вести учет финансов за три минуты в день?

Почему ведение бюджета кажется долгим и сложным процессом? Потому что люди усложняют себе жизнь, пытаясь:

- Записывать «доходы-расходы» в блокноте, ежедневнике, на бумаге. «Бабушкин» метод уже не актуален.

- Фиксировать «доходы-расходы» в Excel после рабочего дня или раз в неделю. Это, конечно, более продвинутый способ, но не идеальный в условиях сегодняшней жизни.

- Держать все «доходы-расходы» в голове, а потом, вместо приятного вечера в уютной атмосфере, вспоминать и сводить дебет с кредитом.

- Собирать все чеки, приходники и расходники, чтобы в конце недели окончательно в них запутаться.

Конечно, такая система учета давно изжила себя. Для современного человека — это настоящее наказание, а не решение вопроса «как вести личный бюджет». И да, это действительно долго и сложно.

Как вести учет личного бюджета быстро и легко?

- Зарегистрироваться на сайте EasyFinance.ru.

- Установить приложение по учету бюджета на телефон: для Android или для iOS
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

У кого самые высокие дивиденды?

Акции российских генерирующих компаний принесут владельцам в этом году доход выше 10%, утверждают аналитики. Почему отстававший в последние годы от рынка электроэнергетический сектор перестает быть аутсайдером и в каких еще отраслях можно рассчитывать на высокие дивиденды, разбирался Банки.ру.

Дивидендная доходность (отношение величины годового дивиденда на акцию к ее цене) российского фондового рынка остается одной из самых высоких в мире. По индексу ММВБ она составляет почти 4,5%, а на развивающихся рынках — в среднем 3,3%. Этому способствует, в частности, рост рублевой прибыли российских корпораций на 20% за последние два года (из-за девальвации российской валюты), а также проблемы бюджета, которые заставляют государство изымать прибыль государственных корпораций в пользу казны.

Аналитики компании «КИТ Финанс Брокер» сформировали портфель акций, по которым владельцы бумаг могут рассчитывать на супердивиденды — свыше 10% за этот год. В этот портфель вошли пять бумаг, большинство из которых — акции энергетических компаний. Акционеры «Ленэнерго» могут рассчитывать на 26,6% дивидендной доходности по привилегированным акциям, обыкновенные бумаги ФСК ЕЭС принесут 15,6%, привилегированные акции «Красноярскэнергосбыта» — 19%, обыкновенные акции той же компании — 19,1%. Единственная не энергетическая компания в портфеле — «Нижнекамскнефтехим», ее привилегированные акции принесут своим владельцам 12% дивидендного дохода.

Устав «Ленэнерго» предполагает, что по каждой привилегированной акции выплачивается 10% от чистой прибыли компании по итогам года, определенной пропорционально числу реализованных привилегированных акций. По состоянию на конец сентября их размещено 92 264 311. В первом полугодии 2016 года чистая прибыль «Ленэнерго» по РСБУ составила 3,07 млрд рублей. По итогам года компания рассчитывает увеличить ее до 11 млрд рублей. Если прогнозы сбудутся, дивиденд на привилегированную акцию составит 11,79 рубля, дивидендная доходность к текущей цене (44,35 рубля за бумагу на конец сентября) — 26,6%.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Правила бессмысленного финансового поведения

Каждое поколение россиян теряет свои активы, а новое начинает жизнь с нуля. Приблизительно один раз в 20—25 лет. Верно в XX веке, а может быть, и в XXI. Каждую семью за последние 25 лет грабили 3—4 раза (разные люди и в разных формах, не считая государства).

Только 1—2% активов российской семьи способны пережить 3—4 поколения. По статистике в экономиках, подобных российской, кризисы происходят 1—2 раза в 10—15 лет. Считали на примере 150 кризисов.

Какой результат? Мы — временщики. В управлении нашими активами сильна генетическая память. Память о том, что любыми активами семья владеет временно. Для отъема всегда кто-то найдется. Раз так, то каковы правила бессмысленного финансового поведения?

1. Слишком высокий «финансовый рычаг», слишком быстрое расширение имущества и расходов за счет кредитов под высокий процент, при двузначной инфляции и неустойчивом курсе национальной валюты. Главная ловушка — валютные обязательства. Курс рубля может держаться годами, но потом обязательно случится девальвация. 1998, 2008, 2014, 2015-й — это годы разовых, крупных девальваций. Они усеяны обломками тех семей, которые брали на себя высокий «финансовый рычаг».

2. Семейная финансовая пирамида. Покрыть новыми долгами старые, не перекрывая их вложениями, приносящими доход. Потребление не по средствам.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Купить акцию вместо смартфона

Мы листаем Facebook, покупаем кофе в Starbucks, просматриваем почту в Google, живем в телефоне Apple или Samsung. Можно не только платить этим мировым гигантам, но и зарабатывать на них. Чтобы стать совладельцем компании из списка самых дорогих брендов мира, нужно купить их акции. Как это сделать?

Как купить

Существует несколько способов купить акции иностранных компаний. Можно заключить договор с иностранным брокером, который даст доступ, например, на Нью-Йоркскую фондовую биржу. Основной плюс — широкий выбор инструментов. На американских биржах торгуются сотни различных акций и ETF (биржевых инвестиционных фондов, паи которых обращаются на бирже, их можно купить как акции, стоимость пая повторяет динамику базового актива фонда — индекса акций, облигаций, товара). Комиссии американских брокеров в среднем такие же, как и у российских. Например, у Interactive Brokers фиксированная комиссия составляет 0,005 доллара за акцию, у Just2Trade — 2,5 доллара. А вот порог входа выше — минимальный депозит для открытия счета у Interactive Brokers — 10 тыс. долларов, у Just2Trade — 3 тыс. долларов. Кроме того, иностранные брокеры могут брать комиссии за отсутствие активности на счете, за вывод средств и т. д. Также придется заплатить комиссию банку за денежный перевод, через который пополняется счет. Открыть счет у иностранного брокера можно онлайн, заполнив несколько форм, в том числе форму W-8BEN. В ней вы уведомляете налоговые службы США, что являетесь нерезидентом и платить налоги будете на родине. Так же как и для российских акций, они составят 13% с прибыли.

Можно заключить договор с российским брокером, который может также дать прямой доступ на иностранные биржи или на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупнейших мировых компаний: Facebook, Alphabet Inc., в которую входят Google, Apple, Amazon, Microsoft. На Санкт-Петербургской бирже купить акции можно за доллары или за рубли, торговля ведется с 10:00 до 23:00. Надо учесть, что прямой доступ на биржи США российские брокеры дают, как правило, через офшорные юрисдикции, чаще всего через кипрских брокеров, которые обслуживаются у американских. Это создает юридические риски: деньги уводятся в офшор, и защитить их сложно.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Как заработать на недвижимости, не покупая ее?

Если инвестировать в недвижимость, основных вариантов всего два: покупка конкретных объектов для аренды или перепродажи либо инвестиции через инструменты финансовых рынков. Первый вариант привычен, но требует существенного капитала и обладает невысокой ликвидностью. Выгоден ли второй вариант?

Облигации компаний в сфере недвижимости

Вы становитесь кредитором компании (например, группы ПИК или другой), имеете купонный доход и доход в виде разницы между ценой покупки облигации и ценой ее продажи/погашения. Если сидеть до погашения и компания к тому времени не столкнется с дефолтом или реструктуризацией, вы будете иметь стабильный гарантированный ежегодный доход. Если же у компании будут финансовые проблемы, есть риск потерять вложенные средства (самый известный пример последнего времени — Су-155). Когда на рынке недвижимости стагнация или даже кризис, цены падают. Цены на облигации подобных компаний тоже могут опуститься. Что повысит доходность облигаций к погашению и сделает их более привлекательными для инвестиций. Но когда вы уже купили облигацию, улучшение ситуации на рынке недвижимости способно опосредованно сказаться и на цене облигации: она может подрасти, и тогда у вас есть шанс продать ее дороже, чем купили.

Ликвидность облигации крупной компании, как правило, высокая. Так что облигацию можно продать в день выставления заявки, в отличие от объекта недвижимости. В то же время корреляция между ценами на недвижимость и облигацией не прямая: все зависит от финансовой ситуации компании, ее новостей. Здесь нет расходов на риелтора, налога на имущество, но в то же время при банкротстве компании-эмитента есть риск лишиться 100% капитала (если инвестор не владеет кредитным дефолтным свопом). При этом вряд ли можно себе представить стопроцентное обесценивание объекта недвижимости, если исключить физическое уничтожение (этот риск может быть застрахован).

Для покупки облигаций вам потребуется открыть брокерский счет в РФ (если вы хотите купить облигации российских компаний) или за рубежом. Порог входа — от 1 тыс. рублей (российский рынок) или от 2 тыс. долларов (зарубежный). Но нужно учитывать минимальную сумму, начиная с которой брокеры готовы открывать счет. Если вы готовы инвестировать на срок от трех лет на российском рынке, вам имеет смысл покупать облигации через индивидуальный инвестиционный счет (брокерский счет с льготным налогообложением). Но помните про ограничение: туда можно инвестировать не более 400 тыс. рублей в год.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как правильно тратить деньги в отпуске

Как спланировать расходы

Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный капитал»:

Отпуск нужно планировать заранее. Причём не только то, куда вы едете, но и сколько денег собираетесь потратить. Если вы покупаете тур, спланировать расходы проще — вы заранее оплачиваете транспорт, гостиницу, питание и так далее. Остаётся спланировать только дополнительные расходы — экскурсии, покупки и другое. Например, вы планируете потратить в отпуске 2 тысячи евро. С большой долей уверенности можно сказать, что если вы уже знаете, на что потратите эти 2 тысячи евро, вам их не хватит. Поэтому возьмите на 20–30 % больше. И помните, что вы не должны вернуться домой с пустыми карманами — в дороге всё может произойти, поэтому вы можете расслабиться, только войдя в свою квартиру. Положите под подкладку чемодана пару сотен евро на случай непредвиденных расходов и достаньте их оттуда только дома (если, конечно, в дороге не случилось ничего непредвиденного). Вспоминаю случай, когда в 90-х годах мы, будучи в Италии, ехали в аэропорт с абсолютно пустыми карманами: у нас не осталось ни копейки. И когда в аэропорту объявили о задержке рейса, половина полученных в отпуске положительных эмоций испарились. Конечно же, все деньги брать с собой никогда нельзя — в любой семье должен оставаться резерв.

Каких-то конкретных принципов отпускных трат нет. В отпуске всё проще, чем дома: вы уже оплатили проезд, проживание и, возможно, питание, ваша основная задача (как я сказал выше) — сохранить резерв. Остальные деньги вы можете расходовать как хотите — если потратите их в первые два дня, остальной отпуск будете жить на гостиничном питании, если оно предусмотрено.
Читать далее

Метки: , , , , |

Как заработать на повседневных тратах

Чтобы получить дополнительный доход, вовсе не обязательно нести последние деньги на депозит или покупать ценные бумаги. Вот пять способов заработать «в фоновом режиме» на ежедневных тратах

От 50 000 руб. в год

Накопительный счет

В большинстве банков можно открыть специальный счет, на который вы сами перечисляете временно свободные средства — через интернет-банк или по телефону. На эту сумму начисляются проценты, которые в конце месяца поступают на счет. Получив зарплату, вы можете оставить на зарплатной карте сумму, которую собираетесь потратить на неделе, а остальное отправить на накопительный счет. А затем постепенно переводить деньги обратно — на зарплатную карту. Проценты могут начисляться ежедневно или на минимальный остаток на счете в течение месяца.

До 23 500 руб. в год

Бонусные программы

Банки придумывают бонусные программы для того, чтобы клиенты больше пользовались пластиковыми картами. За любую покупку по карте начисляются либо бонусные баллы, либо авиамили. Баллами вы можете расплатиться в магазинах — партнерах бонусной программы. Авиамили можно обменять на билеты на самолет, поезд или оплатить ими отель. Обычно начисляется 1–3% бонусных баллов от суммы покупки по карте, но в магазинах-партнерах и по специальным предложениям могут начислить до 50%.

От 10 000 руб. в год
Читать далее

Метки: , , , , , , |

6 правил, как накопить деньги при маленькой зарплате

Первое. Возьмите под контроль свои финансовые действия, составьте бюджет с помощью Мастера создания бюджета в EasyFinance.ru

Посчитайте свои доходы из всех источников (в этом помогут создание счетов и Журнал операций на EasyFinance.ru). Они должны быть надежными. Далее стоит перечислить свои фиксированные расходы – те, которые вы несете ежемесячно. Это может быть: оплата квартиры, проценты по кредиту, плата за обучение детей. Важно также посчитать расходы, которые меняются: развлечения и отдых, покупка одежды, парфюмерии, некоторых личных вещей. Вносить в EasyFinance.ru нужно любые суммы расходов – даже те, которые являются незначительными, так как «черт расточительности» часто сидит именно в мелочах.

Теперь можно составить ваш бюджет на месяц, который выглядит так: все доходы – (фиксированные + переменные расходы) = свободные средства. Воспользуйтесь мастером создания бюджета

Второе. Осознайте простую мысль: платить нужно в первую очередь себе, а лишь потом окружающим людям и государству

Эта мысль, с детства сидит в головах людей, ставших богатыми, но часто ускользает от менее обеспеченных граждан.

Несмотря на то, что это утверждение отдает эгоцентризмом, оно очень помогает в деле накопления средств. Это вовсе не значит, что стоит укрывать доходы от государства или прятаться от соседей, давших вам деньги долг. Можно просто отчислять из своей зарплаты небольшой процент на свой накопительный счет в банке. Именно эти отчисления нужно совершать в первую очередь, до платежей всем остальным людям и организациям. Тогда ваша зарплата или иной постоянный доход будут со временем восприниматься как полные, фактически же они будут уменьшенными на сумму перечисленных на свой накопительный счет денег.
Читать далее

Метки: , , , , , |

5 правил, помогающих управляться с детьми

Правило № 1: Ты не можешь находиться в комнате, где я работаю, если ты при этом не работаешь.

Цель: приучить ребёнка помогать тебе по дому или хотя бы не отвлекать.

Думаю, не одну меня выводил из себя эгоизм детей, которые не обращают внимания на то, что мама занята чем-то важным, и то просят найти туфельку для куклы, то требуют, чтобы я помогла сложить им сложный пазл. Когда количество детей в семье выросло до четырёх, я поняла, что делаю что-то неправильно.

Теперь дети помогают мне вместо того, чтобы сидеть и ждать.

Сначала я пыталась объяснить им, что если они помогут мне справиться с моей работой, то у меня появится больше времени на общение с ними. Но, как говорится, «торг был неуместен»: дети прекрасно понимали, что я в любом случае исполню их пожелания, когда освобожусь, этот аргумент не срабатывал.

И вот однажды на кухне, когда моя дочь наблюдала, как я глажу, и ждала, когда я освобожусь и выполню её просьбу, я придумала и сразу решила ввести правило, основанное на двух чертах, подмеченных в детях:

- в детском и раннем подростковом возрасте их естественное желание — находиться с мамой как можно дольше;
- ты не сможешь уговорить детей помочь тебе по доброй воле, приводя в пользу этого разумные аргументы.

Сопоставив эти два факта, я сказала дочери, что она, конечно, не обязана помогать мне, но и просто так сидеть сложа руки и глазеть, что я делаю, нельзя. Она должна удалиться. Что сделала дочь? Она выбрала первый вариант. Теперь дети помогают мне вместо того, чтобы сидеть и ждать, когда я для них что-нибудь сделаю, и это их собственный выбор.

Правило № 2: Я не работаю после восьми вечера.

Цель: регламентированное время отдыха и регулярный здоровый сон.

Сколько ни упрашивай детей (иногда — и собственного супруга), чтобы они вечером вели себя потише, не теребили маму, так как мама за день устала, маме нужно отдохнуть, — вряд ли ты добьёшься желаемого. Когда старшей дочери было 6 лет, а младшему только исполнилось два года, я собрала детей и торжественно объявила, что Министерство охраны труда только что утвердило новый закон, по которому всем мамам запрещается после восьми вечера выполнять свои обязанности. С этого дня я продолжала читать детям книги, играть с ними в игры, слушать их рассказы, купать, расчёсывать — выполнять все свои обязанности, но — строго до восьми вечера.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как удержать личные финансы под контролем? Ещё пять правил

Напомню, в прошлый раз вы прочитали первые пять правил, которые помогают удержать финансовую ситуацию под контролем даже при низких доходах. Они очень жёсткие, их соблюдение требует довольно много усилий, но в кризисной ситуации следование простым и действенным правилам позволит не влезть в бесконечные долги и не обанкротиться во всех смыслах.

Понятно, что это – исключительные меры, применять которые следует только для восстановления контроля за своей жизнью, это своего рода база для дальнейшего развития. Жёсткий режим – не цель, а средство; цель – баланс. После того, как вы вернёте баланс между доходами и расходами, надо начинать наращивать доходы, чтобы постепенно перейти в более нормальный режим.

Ниже – ещё пять советов из того же списка.

6. Будьте осторожны с социальной активностью

Сходить с друзьями выпить пива или кофе в бар или кафе, пойти в кино, на концерт или даже к кому-то домой на день рождения – привычные способы проведения свободного времени. Но очень затратные, причём эти траты по большей части совершенно бессмысленны. Можно позволить себе оставить в тысячу рублей в модной кофейне или купить попкорна с колой в кинотеатре, когда такие траты составляют 1-2% ваших месячных расходов, но когда денег мало, лучше отказаться от подобной социальной активности. Настоящие друзья поймут, что у вас сложный период, и простят, а те, кто не поймёт, вам и не нужен.
Читать далее

Метки: , , , , |

Как снизить проценты по кредиту, если платишь давно.

Если вы задаетесь вопросом, как сократить выплаты по текущему кредиту (или кредитам), вот несколько советов:

1. Досрочное погашение по кредиту. Этот вариант имеет смысл, если у вас аннуитетный платеж, и вы еще не дошли до середины срока своих выплат. Вы можете использовать для погашения не только личные накопления, но и такие инструменты, как маткапитал (не дожидаясь трехлетия ребенка, но так можно погасить только ипотеку), а также налоговые вычеты (особенно имущественный, он применяется как раз при строительстве или покупке жилья и будет кстати).

2. Рефинансирование под меньшую ставку. Если вы брали кредит в период более высоких ставок, а сейчас банки предлагают куда меньшие, вы можете оформить кредит на рефинансирование имеющегося. Другими словами, возьмете новый в размере текущей задолженности по тому кредиту, который хотите перевести под более низкую ставку и будете уже должны банку ту же сумму, но под меньший процент.
Читать далее

Метки: , , , , |

Как делать закупки для ремонта

Следуйте от большего к меньшему

При закупках логичнее всего придерживаться этапов ремонта. Сначала — отделочные материалы, радиаторы, система кондиционирования, двери, а в конце — мебель, свет, текстиль и аксессуары. Безусловно, график поставок материалов на стройку игнорировать нельзя, но и о концепции интерьера забывать не стоит.

Чтобы не оказаться в состоянии финансовой неразберихи, я рекомендую в первую очередь определиться с самыми дорогими и важными покупками, создающими основу всего интерьера. Это позволит вам увидеть реальную стоимость всего проекта и грамотно распределить бюджет.

Кстати, не всегда главной статьёй расходов является мебель. Часто системы освещения, сантехника, напольные покрытия и двери «съедают» большую часть бюджета.

Запрашивайте образцы отделочных материалов и тканей

Крайне важно убедиться в том, что шторы и обивка действительно сочетаются друг с другом, что плитка приятна на ощупь, что обои на самом деле такие, какими вы их себе представляете. Чтобы понять, как раскрывается цвет и текстура, старайтесь оценивать отделочные материалы и ткани при разном освещении — естественном и искусственном.

И совет, который можно дать на каждом этапе ремонта: не спешите. Если вы готовы уделить выбору обоев лишь десять минут и делаете это в темном помещении без естественного света, будьте готовы на выходе получить неожиданный результат.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как сохранить деньги для ребёнка?

На форуме Банков.ру периодически возникает вопрос, обычно от молодого родителя: «Как сохранить деньги, чтобы к 18-летию передать их ребёнку?». Имеется в виду, что ребёнок либо недавно родился, либо совсем маленький, т.е. потенциальный срок, на который делаются сбережения, точно превышает 10 лет и достигает 15-18 лет.

Чтобы более конкретно рассматривать ситуацию, условимся, что речь идёт об относительно небольшой стартовой сумме (до нескольких сотен тысяч рублей) и относительно небольших суммах последующих взносов (десятки тысяч рублей в год), а под «сохранить» понимается сохранить покупательную способность денег. При этом родитель не является профессиональным инвестором и не готов посвящать данному занятию слишком много времени.

Главная мысль, которую надо полностью осознать, сделав её базой для всех последующих размышлений и действий, заключается в том, что в наше время нельзя строить финансовые планы на 10-20 лет. Дело не только в неопределённости политического и экономического будущего в России (от этого риска как раз можно застраховаться), но и в переменах, происходящих в финансовом мире в целом. Ситуация меняется очень быстро и непредсказуемо, поэтому, даже сделав сейчас долларовый вклад в крупном западном банке, через 15 лет можно не найти ни долларов, ни банка.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Уоррен Баффетт о перспективах экономики, будущем газет и любви к чтению

С 1776-го минуло более 240 лет. Удивительно, как пустынная страна с населением в 2 млн человек превратилась в то, что мы имеем сейчас. Понятно, что ожидания стали немного нереалистичными — но даже рост в 2% на протяжении одного поколения увеличивает реальный ВВП на душу населения на 19 тыс. долларов. Только представьте: всего за одно поколение валовой продукт на семью из четырех человек вырос на 76 тыс. долларов.

Поэтому даже столь невысокие темпы экономического развития способны творить чудеса. Конечно, они уступают золотым годам Америки, но все же чертовски хороши.

За мою жизнь — а я родился в 1930-м — реальный ВВП на душу населения вырос в шесть раз. Только подумайте: Америка уже тогда была одной из передовых держав мира, но это не помешало ей в течение моей жизни увеличить в шесть раз реальный объем производства на душу населения. Подобный рост просто ошеломляет. В истории такого еще не случалось.

Мы преуспели в области энергетики и развитии всевозможных видов промышленности… Америка научилась раскрывать потенциал человека.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

7 правил здоровой экономии

Традиционно принято считать, что дороже стоят качественные продукты, и цена является, пусть косвенной, но все-таки гарантией качества. Однако не менее важны для потребителя показатели пищевой ценности (в первую очередь, содержание пищевых веществ: полноценного белка, незаменимых жирных кислот, витаминов и минеральных веществ), и между ними и ценой никакой зависимости уже не существует.

Может ли правильное питание стоить дешево?

Те продукты, которые полностью обеспечивают все потребности человека в необходимых пищевых веществах, — совсем не обязательно должны быть дорогими.

Причем, есть даже некоторые категории продуктов, в которых более полезными являются полее «дешевые» представители. Например, хлеб из муки первого сорта содержит гораздо больше витаминов, минералов и пищевых волокон, чем более дорогой хлеб из муки высшего сорта.

Цена — не гарантия качества

Если же говорить о фальсифицированных пищевых продуктах (то есть тех, которые сознательно подделаны производителем), то, как показывает практика экспертных проверок Росконтроля, — высокая цена не может гарантировать качество и натуральность продуктов.

Среди продуктов, позиционируемых производителями как более качественные, фальсификация встречается даже чаще. Связано это с тем, что если производитель изначально честно указывает в маркировке все малоценные и непопулярные (с точки зрения потребителя) ингредиенты, то фальсифицировать в таком продукте уже нечего.

Если же говорить о наиболее популярных среди изготовителей способах удешевить продукт, то все они по-разному влияют на пищевую ценность. Так, например, добавление незаявленных сои и мяса птицы в колбасные изделия, хотя и является прямым нарушением прав потребителя, но, при этом, никак не уменьшает пищевую ценность продукта, так как эти «аналоги» говядины и свинины содержат белок с высокой биологической ценностью. То же можно сказать и об использовании пищевых добавок, не указанных в маркировке: фальсификация налицо, а пищевая ценность не изменилась.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Россия без ипотеки: почему эта роскошь не для нас.

- Москва стала самым недоступным регионом России для покупки жилья в ипотеку

- Власти в последнее время все чаще говорят о том, что ипотека стала дешевле, и советуют покупать жилую недвижимость именно сейчас

- На самом деле, вместе с ценами за квадратный метр падают и реальные доходы россиян, а с ними — их кредитоспособность

- Только в 23 регионах России семья из двух человек может купить квартиру в кредит и не попасть в кабалу

110 874 РУБЛЯ В МЕСЯЦ… в среднем не хватает для покупки московской квартиры в ипотеку, говорится в новом исследовании РБК. Это самая большая и печальная цифра среди всех российских регионов. Речь идет о 38-метровой «однушке» на вторичном рынке, семье из двух человек с общим доходом 139 тыс. рублей в месяц и кредите на 15 лет. На первичном рынке ситуация «оптимистичнее» — для покупки квартиры в новостройке московской семье в среднем нужно зарабатывать ежемесячно на 56 708 рублей больше, чем сейчас.

30% ДОХОДА… составляет максимальная сумма ежемесячного платежа. Если сумма ипотечного взноса выше, семья попадает в число закредитованных, согласно выводу Минфина и исследовательского центра «Демоскоп». Однако многие российские банки не соблюдают это правило и кредитуют на большие суммы. Но в описываемом исследовании рассматривалась именно возможность погашать кредит не в критических условиях. Высчитывалась необходимая для этого зарплата и сравнивалась со среднемесячной номинальной зарплатой по данным Росстата.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как спланировать семейный бюджет. Советы профессионала

Какие модели семейного бюджета существуют

Есть модель, когда 100 % доходов мужа и жены складываются в один котёл, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они (мужа, жены, родственников и так далее). Это общий семейный бюджет.

Есть модель — полная противоположность, когда у мужа — свои доходы, которые он может даже не раскрывать жене и семье, он из них финансирует свои расходы. У жены — свои доходы и свои расходы. Если у пары появляются общие расходы, они на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребёнка и так далее). Иногда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают. Это — раздельный бюджет.

И есть микс, когда какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои заначки. Это — смешанный бюджет.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как лучше начать изучать финансы и банковское дело?

Среди профессиональных финансистов и просто людей, увлекающихся этой темой, давно сложилось некоторое представление о сферическом идеальном списке в вакууме. Далее этот самый список:

Профессиональная литература:

- A. Damodaran. Investment Valuation;
- R. Brealey, S. Myers. Principles of Corporate Finance;
- J. Rosenbaum, J. Pearl. Investment Banking;
- S. Pratt. Market Approach to Valuing Businesses;
- S. Pratt. Cost of Capital;
- S. Pratt. Premiums and Discounts;
- J. Hull. Options, Futures, and Other Derivatives;
- S. Natenberg. Option Volatility & Pricing;
- F. Fabozzi. The Handbook of Financial Instruments;
- P. Pignataro. Mergers, Acquisitions, Divestitures, and Other Restructurings;
- P. Pignataro. Financial Modeling and Valuation A Practical Guide to Investment Banking and Private Equity;
- Z. Bodie, A. Kane, A. J. Marcus. Investments.

Видеогайды BIWS.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как принимать осознанные финансовые решения?

Данные о доходах и расходах, текущих и запланированных, являются основой для принятия взвешенных финансовых решений, позволяющих улучшить жизнь человека не только в текущий момент времени, но и в долгосрочной перспективе.

Как вообще принимаются решения? Фактически все решения можно разделить на спонтанные (импульсивные) и осознанные (обдуманные). В спонтанных автоматических решениях нет ничего плохого, но только не тогда, когда они касаются денег. Такие решения могут привести к существенным финансовым потерям. Вот пример, который наглядно показывает, к чему приводят такие решения.

Реальный пример из жизни

«Всей семьей поехали в магазин за подарками. Набрали много, денег не хватило, решили взять тут же кредит. В беседе с представителями банка оговорили сумму (54 000 руб.) и проценты (40%). Заполнили анкету и стали ждать одобрения. Ждать пришлось минут 20-30, за это время ребенок (ему 3 года) уже устал ходить по магазину. Кредит одобрили, девушка предоставила мне на подпись документы с фразой о том, что кредит оформлен и сумма выплат будет составлять около 6 000 руб. Я рассчитывал, что сумма будет меньше, но решил, что просчитался, подписал договор, и все поехали домой.

Дома, внимательно прочитав договор, выяснил, что, во-первых, меня застраховали на сумму 8 000 руб., не сообщив мне об этом, и, во-вторых, проценты составили не 40, а 55%. Решил погасить досрочно — через неделю после взятия кредита (сам виноват — надо было читать). Звоню по указанному номеру, и мне девушка отвечает, что досрочно кредит я могу погасить только через 3 месяца.

После множества заданных вопросов выясняется, что я могу погасить кредит и сейчас, но только в офисе банка, предварительно написав заявление.

Приезжаю в банк, пишу заявление и прошу объяснить, почему страховка в размере 8 000 руб. рассчитывается на 15 месяцев с учетом ежемесячного уменьшения суммы задолженности и в случае досрочного погашения (что я могу сделать без штрафных санкций) остаток суммы не возвращается, на что получаю грубый отказ. Написал второе заявление с просьбой объяснить ситуацию, но официального объяснения так и не получил. Сроки поджимали, пошел оплачивать. Выяснилось, что оплатить можно в кассу, но возьмут 0,5% комиссии (более 300 руб.), или через банкомат, который принимает только по 15 000 руб. В общем, взял кредит на 54 000 руб., а через неделю заплатил 66 000 руб.».
Читать далее

Метки: , , , |

Лучшие статьи за август 2016

Лучшие статьи за август 2016:

1. Как мы делаем наших детей неудачниками.

2. Топ-10 ошибок, которые каждый совершает до 30 лет.

3. О. Горячо, Н. Мрочковский, «7 Шагов к большим деньгам».

4. Владимир Савенок, «Как составить личный финансовый план».

5. Бодо Шефер – принципы богатства.

6. Как преуспеть во всём: опровержение теории 4 конфорок.

7. Краткий курс MBA.

Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Как взять кредит правильно?

Когда кредит действительно имеет смысл брать?

1. Если накопить на цель в реальные сроки нет возможности, а аренда того объекта, на который вы занимаете деньги, по стоимости сравнима с ежемесячной выплатой по кредиту.

2. Если уровень инфляции высок – сопоставим со ставкой по кредиту или даже выше, а инвестиционные инструменты не могут вам дать доход, который бы перекрывал инфляцию.

3. Если вы ожидаете, что в будущем ваши доходы будут существенно расти, так что ежемесячный платеж по кредиту скоро будет уменьшаться.

4. Если речь идет о варианте инвестиций с доходностью выше, чем ставка по кредиту. Имеющиеся накопления выгоднее вложить, чем тратить на цель. А вот на цель как раз и стоит взять кредит!

5. Если это беспроцентный кредит или кредитная карта, которой вы пользуетесь только в рамках льготного периода и не платите за использование заемных средств.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Где выгоднее менять рубли на евро/доллары?

Есть три способа переводить деньги между валютами (из рублей в доллары/евро и наоборот).

1. Обменники

2. Интернет-банк

3. Биржа (Московская биржа)

Рассмотрим каждый из этих способов.

1. Конвертация валюты в обменниках

Плюсы:

+ курс выгоднее, чем в интернет-банках
+ можно найти наиболее выгодный обменник

Минусы:

- большую сумму денег непросто сконветировать (в обменнике может не хватить долларов)
- во время сильных колебаний курса/паник курсы в обменниках становятся очень невыгодными (см. декабрь 2014 года)
- долгий процесс (нужно сначала снять рубли, затем пойти в обменник, затем что-то сделать с валютой, например, положить ее также в банк)
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Тонкости основных комиссий по ипотечным продуктам

Каких только комиссий не придумают банки для своих заемщиков. Кредиторам они приносят дополнительный заработок, а для заемщиков не всегда понятны. Банки.ру изучил тонкости основных комиссий по ипотечным продуктам.

Фантазии банков?

Практически каждый, кто брал кредит в банке, сталкивался со всевозможными комиссиями от банка — за выдачу справок, за оформление документов, за отказ от страховки и многое другое. Отзывы на эту тему постоянно появляются в «Народном рейтинге» Банки.ру. Самые распространенные — жалобы на навязывание комиссии или повышение процентной ставки по кредиту из-за отказа оформить страховку. Так, один из пользователей «Народного рейтинга» написал, что банк завысил ему ставку по ипотечному кредиту из-за того, что сотрудник потерял его документы по страхованию. «Когда закончится этот «цирк»?» — вопрошает автор отзыва. Другой пользователь пишет о том, что банк удержал комиссию за внесение наличных по ипотечному платежу.

Еще один пользователь рассказал, что менеджер банка просит «благодарность», достаточно серьезную» за снятие обременения по ипотеке.

А заемщик из Перми говорит, что один из крупнейших госбанков не принимает у него платеж по ипотеке наличными, ссылаясь на комиссии за зачисление платежей более одного раза в месяц. По его словам, кредитная организация просит оформить карту для перевода денег через банкомат. «Скажите пожалуйста, это фантазии конкретных банковских отделений в городе Перми или действительно есть ограничения на пополнение счета через кассу наличными денежными средствами (орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. ред.)?» — удивляется форумчанин.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Капитальный ремонт: что и когда должны сделать?

По новому законодательству, капитальный ремонт проводится на средства, которые собирают сами жильцы, выплачивая определенные суммы каждый месяц.

Капитальный ремонт многоквартирного дома финансируется за счет обязательных взносов собственников квартиры (ч. 1, ст. 169, ч. 1, ст. 170 ЖК РФ).

Величина минимального взноса устанавливается правовым актом субъекта РФ, в котором находится дом. Собственники, однако, могут принять решение об увеличении этого взноса (ч. 8.1, 8.2, ст. 156 ЖК РФ).

Фонд капитального ремонта может быть сформирован двумя способами (ч. 3, ст. 170 ЖК РФ):

1. Перечисление денег на специальный счет.
2. Перечисление денег на счет регионального оператора.

Субъект РФ утверждает соответствующую региональную программу, в ней указываются в числе прочего плановый период проведения капитального ремонта и очередность его проведения.

Из этой программы вы можете узнать, когда именно ваш дом будут ремонтировать и какие работы планируются.

Существуют определенные нормативы, касающиеся периодичности проведения тех или иных работ. Так, например, крупнопанельные стены должны ремонтировать каждые 30 лет; фундаменты на известковом растворе и кирпичные — каждые 50 лет; полы из керамической плитки на бетонном основании — каждые 60 лет; покрытия крыш из стали — каждые 10-15 лет (в зависимости от типа стали); окраску по штукатурке должны обновлять раз в 6 лет. Ознакомившись с полным списком (его можно найти, например, на сайтах городских управляющих компаний), и зная сроки проведения предыдущего ремонта, вы поймете, когда должны проводиться те или иные работы в вашем доме.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Официанты-жулики и «левые» банкоматы. Как воруют деньги с банковских карт?

За последние пять лет каждый третий владелец банковской карты в мире сталкивался с мошенничеством, свидетельствуют данные опроса ACI Worldwide. При этом 17% людей становились жертвами карточных мошенников более одного раза.

Объем мошеннических операций, совершенных с платежными картами в России, Центробанк оценил в 1,14 млрд рублей (данные за 2015 год). В прошлом году было зарегистрировано 32,5 тысячи попыток несанкционированных списаний денег со счетов банковских карт.

Существует множество схем, с помощью которых злоумышленники могут завладеть данными вашей карты и опустошить ваш счет. Рассказываем, на что надо обращать внимание, чтобы избежать этого.

Традиционное мошенничество

Для того чтобы похитить кровно заработанные вами средства, грабителям вовсе не обязательно воровать вашу карту. Им хватит и данных вашей кредитки. Несколько лет назад распространенным способом мошенничества был т.н. скимминг (установка на банкоматы специальных приспособлений для сканирования информации карты) с последующим выпуском дубликата карты. Сегодня эта технология уходит в историю, поскольку сейчас большинство карт выпускаются с чипом, воспроизвести который пока никому из злоумышленников не удавалось.

«Но это не означает, что мошенники не пользуются скиммингом. Пользуются и очень часто. Но сегодня им совершено не обязательно читать информацию с магнитной полосы и выпускать дубликат карты. Для пользования вашим счетом им достаточно данных, которые указаны на самой карте: номер, имя и фамилия владельца в латинском написании, срок действия карты, а также трехзначный код cvv (VISA) или cvc (MasterCard), расположенный на обратной стороне карты», — поясняет генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Получив эти данные, мошенники могут приобретать товары и услуги в интернете. Многие онлайн-магазины (чаще всего продающие не слишком дорогие товары) при идентификации покупателя удовлетворяются перечисленной информацией.

«Именно простейшее копирование информации с банковской карты является сегодня основой для большинства мошеннических транзакций. Причем опасность могут представлять не только профессиональные карточные мошенники, но и огромное количество недобросовестных менеджеров в торговых точках, которые записывают или фотографируют данные, а потом (возможно, через несколько месяцев) используют ваш счет для приобретения нужных для себя товаров», — добавляет Майданюк.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как защитить свои деньги от мошенников в интернете

Покупки в интернете и возможность оплаты электронными деньгами стали привычной реальностью для многих из нас. При этом правила безопасности пользования такими сервисами все еще остаются не вполне привычными.

Поэтому я подготовила памятку, в которой рассказала про возможные сценарии обмана мошенниками и способы защиты электронных денег.

Типичный сценарий мошенничества в интернете

- Мошенничество с интернет-платежами чаще всего связано с фишингом, целью которого является доступ к конфиденциальной информации пользователя путем введения в заблуждение. Мошенник отправляет сообщение, в котором выдает себя за добропорядочную организацию: банк, магазин, клинику. В сообщении обычно содержится ссылка на сайт, копирующий дизайн той или иной фирмы. На первый взгляд отличить поддельный сайт от настоящего очень сложно.

Поэтому нужно обязательно проверить адресную строку, правильно ли указана ссылка. В электронном письме может быть указан действительный адрес банка, но при переходе по активной ссылке, в адресной строке будет немного другая информация. Изменив всего лишь один символ, мошенник легко может зарегистрировать похожий домен и использовать его для махинаций.

Также стоит обратить внимание на наличие орфографических ошибок в тексте письма, фишинговые письма часто грешат неправильным написанием!

Фи́шинг: вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

​Инвестиционный счет Юлии Орловой: сериал Банки.ру. 12-я серия

Год назад Банки.ру запустил первый сериал о торговле на индивидуальном инвестиционном счете. Журналист Юлия ОРЛОВА проверила на собственном опыте работу этого инструмента: выбрала брокера, открыла счет, совершила сделки. Как прошел этот год и что в результате вышло — в итоговой серии первого сезона.

Выводы

Год назад я открыла индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). В год на него можно положить до 400 тыс. рублей и получить 52 тыс. налогового вычета, льготой можно воспользоваться при условии, что деньги лежат три года.

Открыть этот счет можно или у брокера, или у управляющей компании и либо торговать самостоятельно, либо доверить управление деньгами профессионалам.

Я разочаровала читателей: за первый год не только не «слила» счет, но даже и заработала больше, чем дает банковский депозит. Судя по отзывам на предыдущие серии, читатели, привыкшие к депозитам, ждали, что фондовый рынок принесет мне сплошное разочарование и убыток. Помню комментарии такого содержания: «ИИС для тех, кто работает на бирже», «Тело ИИС не страхуется, сольется компания, и ищи где хочешь». Кто-то даже обвинял меня в слабости, говоря, что зарабатывать деньги в кризис нужно не на бирже, а в реальном секторе. А кто-то и клеветал: «Юля слила депозит и пошла учиться» (под текстом, в котором я рассказывала об обучающих семинарах).

Я открыла счет в «Финаме» и предпочла самостоятельное управление.

Завела средства на счет через интернет-банк (ТКС), у меня с перевода банк комиссию не взял, можно пополнять счет через кассу брокера.

Ежемесячные расходы на ведение счета составляли 177 рублей (это минимальная плата брокеру, но я в нее укладывалась). Зачастую бонус — начисление 5,5% годовых на свободный денежный остаток — перекрывал расходы на комиссию.

Чуть сложнее оказалось с установкой торговых программ на Macbook и iPad. Для того чтобы начать торговать, на Aрple нужно поставить «образ» Windows. Инструкция по установке «образа» и генерации ключей (для доступа к торговому счету) занимает несколько добрых (или не очень) страниц. Мне помогли сотрудники брокера. Слышала, что на Windows легко установить торговую программу самостоятельно.

Торговала через Finame Trade — очень простая навигация, и все понятно с первого раза. Через личный кабинет на сайте брокера смотрела историю сделок, подписывала отчеты и переводила деньги между счетами. Для доступа в личный кабинет нужны логин, пароль (выдаются с открытием счета) и введение кода, который приходит на телефон.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Банки нашли способ не возвращать деньги за навязанную страховку

Банки нашли способ обойти поправки, позволяющие клиентам отказаться от навязанной при заключении кредита страховки. Об этом сообщает газета «Ведомости».

С 1 июня 2016 года Центробанк ввёл на российском страховом рынке так называемый «период охлаждения». Он позволяет в течение пяти дней после заключения договора отказаться от страхового полиса, написав заявление в страховую компанию, и потребовать возврата уплаченной страховой премии — полного или частичного, если договор уже вступил в силу.

Таким образом регулятор решил проблему многочисленных жалоб россиян на навязывание страховых услуг при получении займов. Раньше для отказа от них приходилось обращаться в суд, чтобы доказать, что необходимость в получении полиса отсутствовала. Зачастую это оказывалось невозможным, так как клиент добровольно подписывал договор страхования, опасаясь получить кредит на менее выгодных условиях или остаться вообще без него.

Предполагалось, что новые правила будут распространяться на все полисы, однако на практике в поправках нашлись лазейки, которыми и воспользовались страховщики и работающие с ними банкиры. Теперь последние всё чаще предлагают клиентам не оформить отдельный страховой полис, а присоединиться к договору коллективного страхования.

В этом случае кредитное учреждение само заключает договор со страховщиком и выступает страхователем. При этом заёмщикам зачастую не объясняют особенности этого способа страхования. Они заключаются в том, что на коллективные договоры не распространяются указания Центробанка о «периоде охлаждения», так как они регулируют отношения страховщиков только с физическими лицами. Из-за этого правила предоставления страховки и отказа от неё устанавливаются самими банкирами.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Михаил Попов: новые технологии в управлении личными финансами

Бесплатный семинар. Зарегистрируйтесь.

Михаил Попов, основатель ведущего сервиса управления личными финансами EasyFinance.ru и первого в мире виртуального банка в мессенджере TalkBank.io, расскажет, как обычному человеку начать управлять своими финансами и стать богаче, используя современные технологии. Подходит для всех, кто желает узнать секреты управления финансами с помощью своего смартфона.

Для кого этот семинар:

- для бизнесменов, которые хотят контролировать свои финансы онлайн, без внедрения дорогостоящих программ и изучения бухгалтерских проводок

- для руководителей, которые хотят привести свои доходы в соответствие со своими расходами

- для специалистов, которые хотят повысить уровень своей жизни или выбраться из долговой ямы

- для фрилансеров, которые хотят обеспечить стабильно высокий уровень денежных поступлений

- для студентов, которые хотят повысить финансовую независимость от своих родителей

- для домохозяек, которые хотят грамотно составить семейный бюджет и обеспечить прирост благосостояния в семье

- для всех тех, кто жаждет узнать, как грамотно управлять своими финансами и того, как же, все таки, стать богатым
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Как правильно давать деньги в долг

1. Как выбрать форму заимствования

Деньги можно одалживать, как в наличной, так и в безналичной форме, переводом на банковский счёт. От выбора формы заимствования зависит пакет документов, подтверждающий факт передачи денег.

АЛИСА АВЕРИНА, ЮРИСТ BGP LITIGATION: Если сумма заёма предоставляется в безналичной форме документом, подтверждающим долг, может быть письмо заёмщика с просьбой предоставить заём и обязательством его вернуть, а также платёжное поручение, подтверждающее перечисление денег, с указанием в назначении платежа, что деньги предоставлены в долг. Если деньги передаются наличными стоит написать расписку. Однако не забывайте, что суд при наличии обоснованных сомнений может потребовать от займодавца доказать фактическое наличие или возможность предоставить в долг сумму, указанную в расписке.

2. Как составить договор

По закону, договор заёма должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает одну тысячу рублей. Когда займодавец — сторона, предоставляющая заём, — юридическое лицо, письменная форма необходима независимо от суммы.

АВЕРИНА: Если заём предоставляется при большом количестве специальных условий, предпочтительно заключить договор, детально регламентирующий правоотношения сторон. На практике наличие договора заёма не всегда означает существование долга. Точно так же отсутствие такого договора не является препятствием ко взысканию суммы задолженности в судебном порядке. В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса договор заёма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если доказать факт передачи невозможно, это свидетельствует об отсутствии между сторонами соответствующих договорных отношений. Поэтому большое значение имеют документы, подтверждающие передачу предмета заёма. Подтвердить договор заёма и его условия можно распиской заёмщика или другим документом, удостоверяющим передачу предмета займа. Таким документом, в частности, может быть платёжное поручение, квитанция к приходно-кассовому ордеру, акт приёма-передачи, выписка с расчётного счёта заёмщика или займодавца и другие документы, которые позволяют установить факт передачи денег в долг.

Как учитывать долги с EasyFinance.
Читать далее

Метки: , , , , |

Лучшие статьи за июнь.

1. 25 сайтов, с которыми родителям не страшна школьная программа.

2. 5 сервисов для онлайн-обучения на русском языке.

3. Список полезных ссылок для тех, кто изучает самостоятельно английский язык.

4. 21 способ экономить время.

5. Как сэкономить на покупках, ремонте, мобильной связи и других вещах.

6. 35 карьерных навыков, которые нужно получить до 35 лет.

7. Чем отличаются «плохие» долги от «хороших».

8. Как обращаться с деньгами, если у Вас маленькая зарплата.

9. Как избавиться от долгов за 10 шагов.

10. Почему бедные люди принимают плохие решения.

Метки: , , , , , , |

Какие дешевые продукты полезнее дорогих?

Традиционно принято считать, что дороже стоят качественные продукты, и цена является, пусть косвенной, но все-таки гарантией качества. Однако не менее важны для потребителя показатели пищевой ценности (в первую очередь, содержание пищевых веществ: полноценного белка, незаменимых жирных кислот, витаминов и минеральных веществ), и между ними и ценой никакой зависимости уже не существует.

Может ли правильное питание стоить дешево?

Те продукты, которые полностью обеспечивают все потребности человека в необходимых пищевых веществах, — совсем не обязательно должны быть дорогими.

Причем, есть даже некоторые категории продуктов, в которых более полезными являются полее «дешевые» представители. Например, хлеб из муки первого сорта содержит гораздо больше витаминов, минералов и пищевых волокон, чем более дорогой хлеб из муки высшего сорта.
Цена — не гарантия качества

Если же говорить о фальсифицированных пищевых продуктах (то есть тех, которые сознательно подделаны производителем), то, как показывает практика экспертных проверок Росконтроля, — высокая цена не может гарантировать качество и натуральность продуктов.

Среди продуктов, позиционируемых производителями как более качественные, фальсификация встречается даже чаще. Связано это с тем, что если производитель изначально честно указывает в маркировке все малоценные и непопулярные (с точки зрения потребителя) ингредиенты, то фальсифицировать в таком продукте уже нечего.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

За ЖКУ можно будет не платить?

С 1 июля 2016 года в России начнет работать ГИС ЖКХ, а уже с начала следующего года счета за жилищно-коммунальные услуги, не выставленные через эту систему, можно будет не оплачивать. Банки.ру разбирался, для чего нужна и как устроена новая государственная информационная система.

ГИС для всех

Государственная информационная система жилищно-коммунального хозяйства (ГИС ЖКХ) описывается в законе № 209-ФЗ, принятом в июле 2014 года. В соответствии с законом новая ГИС должна связывать предприятия, оказывающие жилищно-коммунальные услуги, потребителей этих услуг и банки, проводящие платежи. Оператором системы Минкомсвязи выбрало Почту России.

В системе должны содержаться всеобъемлющие данные о жилье и ЖКХ, на одно только перечисление видов информации в законе выделено 40 пунктов. За непредоставление всех данных участников рынка ЖКУ ждут солидные штрафы, а с 1 января 2017 года в законе уготовлена еще более неприятная мера — если компания не передаст начисления в ГИС ЖКХ, а лишь пришлет по старинке бумажную платежку, гражданин имеет право не оплачивать ЖКУ вовсе.

«Самое важное, что дает ГИС ЖКХ простому потребителю, — это понятность, прозрачность его начислений и тарифов. Второе преимущество — удобство платежа», — поясняет первый заместитель председателя правления Почта Банка Георгий Горшков. В самом деле, по замыслу законотворцев, новая ГИС должна обеспечить прозрачность учета в ЖКХ (пользователь будет в любой момент видеть точную информацию, сколько и за что ему начислили) и меньшее число ошибок при начислении и при оплате. Сложнее станет мошенникам, пробавляющимся подкидыванием липовых платежек с реквизитами, по которым деньги уходят не поставщику коммунальных услуг, а напрямую в чей-то карман. Также предприятия коммунальной отрасли будут обязаны вести в ГИС ЖКХ учет качества предоставляемых услуг (например, фиксировать там перебои в подаче воды и электроэнергии), и это тоже будет отражаться на начислениях. В масштабе страны все это должно дать существенную экономию средств.

Самое же интересное — это доступные для граждан возможности, которые Минкомсвязи обещает реализовать в ГИС ЖКХ. Не все это будет доступно сразу, полную функциональность ГИС ЖКХ мы увидим ближе к следующему году.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как избавиться от долгов за 10 шагов?

Если у вас на 30 тыс. рублей зарплаты приходится 40 тыс. рублей ежемесячных выплат по долгам, то никакие волшебные «шаги» не помогут. Поэтому должен сразу предупредить: этот совет поможет только тем, кто в принципе в состоянии гасить свои долги – то есть имеет достаточные для этого доходы, но по каким-то причинам не научился правильно управлять задолженностью и текущими расходами. Говоря просто, таким людям надо привести в порядок свои финансовые дела – именно это можно сделать за 10 перечисленных ниже шагов, основанных на советах иностранных экспертов и адаптированных под российские реалии.

Обратите внимание, что советы задают лишь общий порядок действий и принципы работы с долгами. В то же время, частные случаи могут потребовать некоторых изменений. Например, реальную ставку по карточкам с грейс-периодом определить сложно (она может равняться и нулю). Или выплату некоторых долгов (скажем, родственникам) можно на время отложить, сосредоточившись на других задолженностях. Такие случаи стоит «вынести за скобки» и рассматривать отдельно.

1. Составьте полный список своих долгов: от ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. В этом поможет EasyFinance.ru.

Инструкция, как учитывать долги с EasyFinance.

2. В EasyFinance.ru отсортируйте цели «выплатить долг». Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру. Приоритет меньшим долгам – момент спорный, но он имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс. К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще.

3. Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать. Если у вас есть где взять новый долг под относительно низкую процентную ставку, сделайте это, а полученными деньгами погасите самые дорогие и мелкие долги (в верхней части отсортированной таблицы).
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как получить пенсию в 50 тысяч рублей через 30 лет?

Роберт Багратуни, генеральный директор компании «Источник»:

Если есть цель накопить к 60 годам достаточную сумму для ежемесячных выплат в 50 тысяч рублей, то для начала стоит оценить объём необходимых вложений при использовании самого консервативного инструмента — банковского депозита. Текущая ставка по рублёвым вкладам в среднем составляет менее 10 %, однако в будущем ставка будет постепенно снижаться. Исходя из прогноза, что средняя ставка по депозитам в ближайшие 30 лет составит 6 %, ежемесячно в течение 30 лет необходимо откладывать сумму в пределах 7 000–7 500 рублей, для того чтобы накопить достаточный капитал для последующего снятия средств в размере 50 тысяч рублей в течение каждого месяца.

В то же время, диверсифицировав свой портфель за счёт вложений в ПИФы или облигации российских эмитентов, а также направив небольшую часть средств в высокорискованные инструменты (65 % — консервативная часть портфеля, 25 % — приемлемый уровень риска, 10 % — высокий риск), можно увеличить среднюю доходность портфеля до 11–12 %. В этом случае необходимо будет направлять в инвестиционный портфель не более 2 тысяч рублей, чтобы к 60 годам снимать по 50 тысяч рублей ежемесячно. При этом необходимо учитывать, что текущая реальная стоимость 50 тысяч рублей будет значительно отличаться от их стоимости через 30 лет, поэтому таких «пенсионных выплат» может быть недостаточно для сохранения привычного уровня жизни.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Как инвестору выбрать идеальную стратегию

Чем хорошая стратегия отличается от плохой и какие риски она несет?

Алгоритмические торговые стратегии (количественные, квант-стратегии) используют компьютерное моделирование и количественный анализ для оценки привлекательности активов. Управление риском также осуществляется при помощи компьютеров.

В этой статье мы объясним, почему «хорошие» стратегии должны раз за разом испытывать терпение и решимость инвесторов для того, чтобы принести долгожданную прибыль.

Прежде всего давайте определим, что такое «плохая» стратегия. У большинства инвесторов она ассоциируется со значительными абсолютными убытками. Конечно, это самый острый и значимый тип риска как с эмоциональной, так и с финансовой точки зрения. Ведь серьезные потери сильно ограничивают возможности дальнейшего роста портфеля.

Существуют и другие причины беспокойства инвесторов:

- Длительные периоды значительного отставания портфеля относительно широкого рынка;

- Затяжные периоды нулевой доходности (инвесторы задаются вопросом жизнеспособности стратегии);

- Социальная изоляция, связанная со владением «вредными» акциями, вроде бумаг оружейных, алкогольных и табачных компаний.

Инвесторы испытывают страх и дискомфорт от этих и других менее ощутимых рисков. Каждое переживание может выглядеть как отдельный провал. Несмотря на то что подобные риски могут быть эмоционально болезненны, финансовый ущерб от них относительно невелик. Для достижения долгосрочных инвестиционных целей небольшое отставание портфеля или общественное порицание далеко не так катастрофичны, как потеря 30% или 50% его стоимости.

Но вот беда: без повторяющихся убыточных периодов инвесторы не могут ожидать какой-либо избыточной прибыли по сравнению с безрисковыми инвестициями. Чтобы понять, почему, давайте рассмотрим избыточную доходность акций по сравнению с облигациями или депозитными сертификатами. Индекс акций, например, S&P 500, по сути является простой количественной стратегией, которая систематично собирает воедино акции пропорционально их соответствующей рыночной капитализации.
Читать далее

Метки: , , , , |

Покупки для самых маленьких: на чем можно сэкономить, а на чем экономить нельзя

Очень часто перед рождением ребенка будущие родители запасаются избытком вещей. Скорее всего, это связано с российским менталитетом – сначала не покупаем ничего, верим в плохие приметы, а за месяц до родов начинаем хаотический просмотр сайтов с детскими товарами и заказываем то, что нужно и не нужно. Чтобы избежать лишних трат и ненужных покупок – запомните эти несложные правила.

На чем не нужно экономить

В современном мегаполисе сложно представить жизнь новорожденного ребенка без трех основных вещей – кроватка, коляска и автомобильное кресло.

Коляска

При покупке коляски не важно, насколько она модная и рекламируют ли её звезды шоу-бизнеса. Главное обращать внимание на вещи, которые важны для вас, как для пользователя и для здоровья ребенка. Нужно учитывать, сколько денег вы готовы потратить на коляску, удобно ли будет ее собирать/разбирать (когда будете пользоваться ей на выездах за город, к бабушке, в гости и т.д.). Будет ли ребенок помещаться в коляску в зимней одежде или же на летний период придется купить одну коляску, а на зимний другую.

Самые модные коляски, которые приходят к нам из Европы и Америки, имеют достаточно небольшие габариты, но нужно помнить, что там теплый климат. Они имеют существенные различия с колясками, например, норвежского производства, где климат похож на наш.

Для любой коляски важна хорошая амортизация: ребенок не должен испытывать дискомфорт. Обращайте внимание на ткань, из которой сделана коляска. Не стоит переплачивать за ультрамодные, не пропускающие воду ткани. Ведь если материал не пропускает воду, то, скорее всего, не пропустит и воздух, поэтому ребенок будет находиться в «парниковом эффекте».
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Секреты инвестирования — для новичков и самых опытных

Что стоит знать всем инвесторам — как опытным, так и начинающим. Новостные заголовки вечно пестрят громкими заявлениями: «Конец бычьего цикла!», «Доллар больше никогда не будет сильной валютой!», «Крах фондового рынка!». Как не запутаться во всех этих восклицаниях?

Не надо читать новости

Чтобы понять, что делать дальше, трейдеры читают новости. Когда ФРС США поднимет ставки? Что там с активностью на рынке недвижимости? Вырос ли уровень безработицы? Возможно, для успешной торговли надо просто перестать об этом беспокоиться. Инвесторы слишком сильно переживают по поводу пустяков и напрасно тратят на это время. Как решить, какие новости важны, а на какие не стоит обращать внимание?

Рынки довольно точно отражают и оценивают информацию о том, что случится в период от трех до 30 месяцев с текущего момента. И, наоборот, они не заинтересованы в том, что случится на следующей неделе или через 10−15 лет. Такие темы, как возможное банкротство системы социального страхования, влияние глобального потепления на окружающую среду или особенности характера поколения нулевых, их попросту не интересуют — рынки не могут как-либо на них отреагировать. Это слишком далеко в будущем.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как копить на пенсию.

СТАНИСЛАВ НОВИКОВ, заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу:

КАК СПЛАНИРОВАТЬ ПЕНСИЮ.

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Россияне с 1 июня смогут получить назад деньги за навязанную страховку.

Теперь написать заявление о расторжении можно в течение пяти рабочих дней, если за это время не наступил страховой случай. Страховая компания будет обязана вернуть деньги полностью. В случае если договор начал действовать, страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.

Указание «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банк России разработал в конце 2015 года, дав возможность страховщикам до конца мая 2016 года соответствующим образом перестроить свою деятельность.

Согласно новым нормам, теперь можно будет отказаться практически от любых видов страхования (каско, страхование жизни, медстрахование и т. д.).

Ранее законодательно также запрещалось навязывать страховку для оказания какой-либо услуги, но доказать, что она навязывалась клиенту, было сложно.
Читать далее

Метки: , , , , |

Ваши права в ресторане: 10 советов юриста

1. Вас не имеют права не пускать в заведение.

Если охранник не пускает вас в ресторан, сообщая, что частное заведение может отказать в посещении, не объясняя причин, это прямое нарушение Ваших прав. Вы как посетитель ресторана, являетесь потребителем услуг общественного питания, а ресторан – исполнителем данных услуг. Ресторан обязан оказать услугу каждому обратившемуся. Отказ будет правомерным только в случаях, если он мотивирован отсутствием свободных мест, электричества или воды, либо закрытием на специальное обслуживание.

2. Вам принесли блюдо, которое Вы не заказывали.

Если Вы сделали заказ и Вам принесли другое блюдо или блюдо ненадлежащего качества, Вы вправе потребовать по своему выбору безвозмездного устранения недостатков, уменьшения покупной цены или повторного приготовления блюда. Также Вы можете отказаться от заказа, если заметили его ненадлежащее качество или исполнение.

3. Вы вправе ознакомиться с меню и прейскурантом цен, не заходя в зал ресторана.

4. Вы можете не оставлять чаевые. Чаевые за обслуживание уплачиваются только в добровольном порядке по решению посетителя.

Если чаевые включаются в счёт, об этом должны проинформировать заранее — например, повесить табличку на видном месте, сделать сноску в меню о том, что взимается дополнительная оплата за обслуживание. Если ресторан заранее не сообщил потребителю об этом, это нарушение п. 1., 2. ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» и потребитель имеет право не оплачивать чаевые.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Как уберечь себя от обмана во время распродаж

В России стартовал очередной киберпонедельник. После подобной январской акции специалисты «Яндекс.Маркета» провели исследование и выяснили, что скидки затронули только девять процентов ассортимента участвующих в акции магазинов, а 18 процентов продукции и вовсе выросло в цене.

Кроме того, на таких распродажах, где азарт заставляет людей забыть об осторожности, нередко работают мошенники, которые воруют деньги с банковских карт клиентов. В эфире радиостанции «Москва FM» руководитель системы управления личными финансами EasyFinance.ru Михаил Попов рассказал, как уберечь себя от лишних трат.

«В реальности все получается не так красиво и заманчиво, как обещают перед началом распродажи. Выгода от этих акций получается не такой значительной, как хотелось бы покупателям. Основным трюком магазинов остается использование ажиотажа. Поэтому перед тем как купить какой-то товар посмотрите его цену за несколько дней до акции. Возможно, скидка на него будет составлять вовсе не заявленные 90 процентов, а его цена станет даже выше», – объяснил Попов.

По словам эксперта, магазины не могут предоставлять большие скидки не в убыток себе. В других странах в дни распродаж торговые сети наоборот торгуют в убыток, но значительно увеличивают поток клиентов за счет скидок.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , , |

Эксперты предостерегают покупателей от ошибок во время распродаж

В России становятся все более популярными «черные пятницы» и «дешевые понедельники». Кризисное время – благоприятная почва для различных акций по распродажам товаров, говорят эксперты «РГ».

Вот и второй в этом году так называемый «киберпонедельник» стартует сегодня, 30 мая. До сих пор киберпонедельник проводился раз в год – в январе, майская распродажа состоится впервые. Всего сутки есть у посетителей интернет-магазинов, чтобы воспользоваться скидками, которые обещают продавцы. Однако при всей привлекательности распродаж и, казалось бы, дешевых товаров относиться к ним надо с «холодной головой», советуют эксперты «РГ».

Например, после январской подобной акции специалисты «Яндекс.Маркета» провели исследование и выяснили, что скидки затронули только 9 процентов ассортимента участвующих в акции магазинов, а 18 процентов продукции и вовсе выросло в цене. Кроме того, на таких распродажах, где азарт заставляет людей забыть об осторожности, нередко работают мошенники, которые воруют деньги с банковских карт клиентов. «Обновите антивирусную программу, проверяйте достоверность сайта-продавца, по возможности совершайте покупки с оплатой при получении», – советуют эксперты «РГ».

Стоит также отметить, что подобные акции приходятся на период традиционного спада покупательской активности. И компании планируют привлечь клиентов и увеличить продажи. В нынешней акции принимает участие более 300 интернет-магазинов и онлайн-сервисов, это вдвое больше, чем в январе.

Участники обещают скидки до 90 процентов жителям всех регионов России, Белоруссии и Казахстана. В Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) отмечают переход покупателей из офлайна в онлайн. В 2016 году число покупателей интернет-магазинов уже выросло на 7 процентов. «Мы надеемся, что по итогам года рост будет не менее чем на12 процентов», – говорит Алексей Федоров, президент АКИТ.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Что делать, если Ваш вклад пропал?

В апреле вкладчики сразу двух «бывших» банков — Кроссинвестбанка и Стелла-Банка — испытали «депозитный стресс». Многие из них, как оказалось, либо вообще не вошли в реестр кредиторов, либо итоговые суммы выплат их страхового возмещения, согласно реестру, оказались в разы меньше реально внесенных на депозиты сумм. Банки.ру разбирался, как «безреестровым» и другим «проблемным» вкладчикам добиваться своих денег и возможно ли это вообще в подобных ситуациях.

Сервер с базами дворник разбил…

Российские вкладчики привыкли к различным сюрпризам от банков. Для них уже не является необычной ситуация, когда банковский сервер с базами данных случайно уронил и разбил дворник (банк «Холдинг-Кредит» в 2012 году). Нет и сильного удивления, если необходимая финансовая документация внезапно пропадает в неизвестном направлении (Европейский Индустриальный Банк в 2014 году). Даже если несколько VIP-клиентов ради повышенной ставки по депозиту прошли «мимо кассы», заключив, как оказалось, фиктивные договоры с заведующей филиалом, это воспринимается людьми достаточно спокойно (банк «Первомайский» в 2015 году). Пару месяцев идет активное обсуждение таких историй, полгода — яростные попытки найти виноватых, а потом вкладчики смиряются со своей судьбой, подавая бесконечные иски и апелляции в суды без особой надежды на победу.

Недавно заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов заявил СМИ, что из отозванных с середины 2013 года 240 лицензий на осуществление банковских операций в 11 случаях были заметны мошеннические схемы банкиров, в частности связанные с выносом некоторой части вкладов за баланс. Тем не менее несколько таких схем удалось пресечь на ранней стадии, так как они были выявлены в ходе плановой проверки банков регулятором.

Однако в последнее время прослеживается чуть ли не тренд на отсутствие в реестрах или несоответствие заявленных в реестрах сумм вкладов у ряда клиентов сразу нескольких «отозванных» банков.
Читать далее

Метки: , , , , |

10 правил для тех, кто инвестирует в акции.

Как разумно распоряжаться своими сбережениями, покупая акции.

Существует ряд убедительных причин инвестировать в акции. В отличие от облигаций, они дают возможность защитить деньги от инфляции и в долгосрочной перспективе значительно опережают более безопасные инструменты, такие как банковские вклады и счета денежного рынка. Однако не стоит забывать, что инвестирование всегда сопряжено с риском. Для тех, кто все-таки решил пойти по этому пути, предлагаем 10 полезных советов, как разумно распорядиться своими сбережениями.

1. Вкладывайте только те деньги, которые еще долго не понадобятся

Когда речь заходит об инвестициях, невозможно дать никаких гарантий. Деньги можно как заработать, так и потерять. Поэтому инвестировать их следует только на длительный срок.

Вкладывайте лишь те средства, которые не понадобятся вам еще долгие годы. Если вы не можете позволить себе подобной роскоши, лучше воздержитесь от покупки акций. Вынужденно продавая вложения из-за недостатка наличности, инвесторы целиком полагаются на волю случая.

2. Не пытайтесь выбрать подходящий момент

Обычно инвесторы остерегаются неустойчивого рынка, зато активно покупают во время его роста. Однако лучшие возможности представляются как раз во время кризисов, и, наоборот, когда будущее фондового рынка выглядит безмятежным — возможности минимальны, а риски максимальны.

Таким образом, не стоит слишком радоваться «здоровому», растущему рынку. Помните: плохое видится на расстоянии, во времена всеобщей эйфории заметить подвох крайне сложно. Как любит говорить легендарный инвестор Уоррен Баффетт: «Вы узнаете, кто купался голым, только после того, как схлынет волна».
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Возмещение затрат на лечение (налоговый вычет)

Вы потратили достаточное количество средств на свое лечение или лечение близких родственников?

А возможно ли возместить хотя бы часть затраченных на это денежных средств? Можно!

Сразу следует оговориться, что к близким родственникам относятся ваш супруг, родители и дети. Возмещение затрат на лечение производится посредством предоставления социального налогового вычета.

Какая сумма подлежит возмещению?

Социальные налоговые вычеты предоставляются в размере фактически понесенных расходов, но не более 120 000 рублей в налоговом периоде (налоговый период составляет один календарный год по окончании календарного года, в течение которого были осуществлены указанные затраты).

Любые стоматологические услуги, в том числе имплантация зубов, протезирование зубов – попадают под действие Постановления Правительства Российской Федерации, утверждающего Перечень медицинских услуг!

По дорогостоящим видам лечения налоговый вычет предоставляется в сумме фактически понесенных расходов без ограничений. Перечень дорогостоящих видов лечения определяется Правительством Российской Федерации.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Лучшие статьи за апрель 2016!

1. 14 бесплатных сайтов для самообразования на русском языке.

2. Список полезных ссылок для тех, кто изучает самостоятельно английский язык.

3. ТОП 20 полезных сайтов на все случаи жизни.

4. 25 сайтов, с которыми родителям не страшна школьная программа.

5. 12 ресурсов для бесплатного образования.

6. 5 сайтов, которые заменят вам фитнес-тренера.

7. Кешбэк от государства.

8. Как экономят немцы.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Михаил Попов. основатель EasyFinance.ru, в передаче «180 минут новостей на завтрак»

Михаил Попов, основатель EasyFinance.ru, в передаче «180 минут новостей на завтрак» канала «Мир ТВ»

Эфир от 26 апреля.

Метки: , , , , , , |

Лучшие статьи за март!

1. Наши пенсии похоронят?

2. Девять вещей в квартире, на которых нельзя экономить.

3. «Бинарная рулетка» должна стоять в казино.

4. «Около нуля»: что происходит с российской экономикой.

5. Кто останется: что скрывается за массовым отзывом банковских лицензий?

6. Парадокс индексного инвестирования.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов

Начиная со второй половины 2016 года российские банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов, если те не смогут доказать, что доход был получен легальным путем. Об этом со ссылкой на зам.главы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского.

Ясинский, выступая на днях на конференции, посвященной работе банковской системе России, пояснил, что до середины лета 2016 года будет продолжаться амнистия капиталов, однако после этого Центробанк обяжет кредитные организации спрашивать у клиентов, каким образом они заработали свои деньги — в частности, и те, что уже находятся на счетах.

При этом никакой строгой формы отчетности и обязательного списка документов Центробанк не предусмотрел, поэтому любой банк сможет самостоятельно решать, что именно за документы требовать от клиента. Это может быть как справка о доходах с работы или из налоговой службы, так и свидетельство о продаже имущества.

В настоящее время, к подобной практике уже прибегает Сбербанк, правда, речь идет о снятии сумм более 1,5 миллиона рублей. В отличие от прочих банков Сбербанк интересуется источниками средств клиентов уже с середины 2015 года, о чем свидетельствуют их жалобы на портале «Банки.ру».
Читать далее

Метки: , , , , |

Что выгодней: купить квартиру или держать деньги на вкладе?

«РБК Деньги» ежедневно отвечают на самые важные вопросы читателей о личных финансах.

Николай Соколов, пользователь «ВКонтакте»:

Есть 600 тыс. руб. Сейчас они в банках под 10% и под 12%. Есть ли смысл вложиться в долевку (студию) за 900 тыс. руб. со сроком сдачи 6 месяцев — 1 год, чтобы сдавать ее в аренду (10 тыс. руб. в месяц). Или лучше пока подержать деньги на депозите?

Михаил Попов, основатель сервиса по учету финансов EasyFinance.ru:

Депозит за год принесет до 72 тыс. руб. Учитывая, что в России работает система страхования вкладов, это полностью безрисковый вариант. Если рассмотреть возможность инвестиций в строительство, то доход от аренды за год с момента инвестиции составит максимум 36 тыс. руб., то есть всего 6% годовых (мы считали исходя из предположения, что доход будет получен в пропорции своей доле 60%, а квартиру можно будет начать сдавать через 6 месяцев).

Не стоит забывать о расходах и рисках при сдаче жилья в наем. Кроме того, не ясна цена квартиры после ввода в эксплуатацию — вырастет ли рост стоимость самой квартиры относительно момента приобретения доли в ней. В настоящий момент рынок недвижимости продолжает падать и в течение года просядет еще больше. Также растут риски замораживания строительного проекта в связи с нехваткой финансирования, с банкротством застройщика, что также повышает риски такой инвестиции. Поэтому стоит отложить классические инвестиции в недвижимость до достижения рынком жилья дна, которое характеризуется резким сокращением ввода в эксплуатацию новых площадей и банкротством ряда крупных застройщиков.

Источник.

Метки: , , , , , , , |

Безработный юрист о том, как прожить на 10 тысяч в месяц.

Петербуржец Алексей Полевой считает, что дохода 10 тысяч рублей в месяц жителю мегаполиса более чем достаточно.

В феврале АиФ.ru писал о чиновнике из Ленинградской области Виталии Овлаховском, пытавшемся питаться на сумму МРОТа, который составляет 7800 рублей. Задача оказалась невыполнимой: на 20-й день эксперимента купить еду было уже не на что. Петербургский юрист Алексей Полевой, который больше года назад стал безработным, уверен: он, в отличие от чиновника, на такие деньги спокойно смог бы вкусно и сбалансированно питаться целых четыре месяца! Алексей уверяет: даже в условиях постоянного роста цен он тратит на продукты в среднем 2000 рублей в месяц, а для того, чтобы жить припеваючи — не отказывать себе в еде, платить за квартиру и коммунальные услуги, ходить в музеи и театры, посещать фитнес-центр и покупать себе всё необходимое, бывшему юристу требуется всего лишь десять тысяч рублей в месяц. Алексей Полевой поделился с АиФ.ru своими способами экономии.

«Не до собеседований»

47-летний петербуржец Алексей Полевой, юрист по образованию, долгое время работал судебным приставом, а потом перешёл на должность гида в турфирму: такая профессия позволяла ездить по миру, а Алексей очень любит путешествовать. В январе прошлого года турфирма, в которой трудился Полевой, развалилась, и мужчина остался без работы. Он понимал — устраиваться в очередную турфирму в сложившейся ситуации ненадёжно, а юристом Алексея никуда не возьмут, ведь стаж работы по специальности был уже потерян. К тому же навалились проблемы: родная тётя серьёзно заболела, а бабушка, которой исполнился 101 год, уже не могла обслуживать себя сама — за ней требовался уход. «Началась настоящая чёрная полоса, — сетует Полевой. — В общем, не до собеседований!»
Читать далее

Метки: , , , , |

Два подхода к финансовому планированию

Чаще всего в курсах по финансовому планированию предлагается только один подход. Тот, который больше нравится автору. Но на самом деле основных подходов – два, и они полностью противоположны друг другу, хотя и ведут, в итоге, к одинаковому результату.

Любой план – это последовательность шагов, которые приводят от текущего состояния к реализации целей. Подход сверху вниз концентрируется на результатах: мы определяем долгосрочные цели, а затем думаем, как их достичь. Подход снизу вверх фокусируется на быстром улучшении текущей финансовой ситуации: нечего мечтать о яхтах и виллах, пока не наведен порядок.

Конечный результат обоих подходов – одинаковый. Плюсы и минусы каждого метода лежат больше в области психологии, чем в области денег.

Личный финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) – священная корова финансовых консультантов. И типичный пример планирования сверху вниз. Технически ЛФП представляет из себя документ, подробно описывающий шаги для достижения финансовых целей на годы вперед.
Как составляется ЛФП?

Сначала мы определяем финансовые цели. Цели должны быть долгосрочными и крупными. Дело в том, что на длительных сроках инфляция увеличит стоимость этих целей в разы, если не на порядок. А значит, промедление смерти подобно. Не начнете реализовывать цели сейчас, завтра может оказаться уже поздно.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Не позволяйте деньгам лениться!

В период стагнации и кризиса в экономике вопрос сохранения и приумножения денег стоит не только перед бизнесом, но и перед частными лицами. Обратимся к статистике. Согласно исследованию ВЦИОМ 47% опрошенного населения наиболее надёжным способом вложения средств считает покупку недвижимости, 23% отдают предпочтение вкладам в банке, 18% желают копить в рублях и хранить в наличных (под матрасом), 8% считают перспективным хранение наличности, переведённой в иностранную валюту. Покупка недвижимости требует значительных сумм, поэтому остаётся три популярных варианта: банковский вклад (депозит) и наличные сбережения в иностранной валюте или рублях. И если депозит защищает деньги от инфляции (которая в 2016 прогнозируется Минэкономразвития на уровне 7-8%), то хранение наличных дома даёт отрицательную доходность — человек просто теряет часть своих сбережений.

Деньги должны работать

Деньги должны работать, приносить владельцу доход. Кроме перечисленных консервативных методов сохранения сбережений, существует ещё один способ частного инвестирования — работа с финансовыми инструментами (ценными бумагами, драгоценными металлами и валютой) на финансовом рынке. Нередко кажется, что это сложный путь, доступный лишь специалистам, тем более что голливудские фильмы рисуют яркие картины абсолютно безумной жизни финансистов. Всё гораздо проще – операции на фондовом рынке можно осуществлять с помощью профессионального участника – брокера. Это посредник между покупателем и продавцом активов на бирже, совершающий операции с ценными бумагами за счёт и по поручению клиента или от своего имени. Зарекомендовавший себя надёжный брокер обеспечивает продуманную инвестиционную стратегию, предоставляет полную информацию о сделках, доходе и создаёт индивидуальные рекомендации. Компания БКС Брокер соединила потребности частных инвесторов и растущий тренд мобилизации и доступности информации практически с любого устройства — так было создано приложение «Мой брокер» для iPhone и Android и веб-версия для настольного компьютера.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

20 способов потратить деньги так, чтобы сэкономить

Есть огром­ное ко­ли­че­ство недо­ро­гих вещей, ко­то­рые не про­сто быст­ро оку­пят себя, но и по­мо­гут вам сэко­но­мить.

1. Машинка для стрижки

При­лич­ная ма­шин­ка для стриж­ки обой­дет­ся вам со­всем недо­ро­го, а пред­ставь­те, сколь­ко денег можно сэко­но­мить на по­хо­дах к па­рик­ма­хе­ру!

2. Кофемашина

Хо­ро­шая ко­фе­ма­ши­на будет сто­ить уже до­ро­же, зато она сэко­но­мит вам не одну сотню на по­хо­дах в бли­жай­шую ко­фей­ню перед ра­бо­той.

3. Ланчбокс

Ку­пи­те себе хо­ро­ший боль­шой ланч­бокс с несколь­ки­ми от­де­ле­ни­я­ми и бе­ри­те еду с собой. В него пре­крас­но по­ме­стит­ся всё, что оста­лось со вче­раш­не­го ужина.

4. HDTV антенна

Ку­пи­те себе HDTV ан­тен­ну и смот­ри­те те­ле­ви­зор бес­плат­но хоть всю жизнь! Ко­неч­но, такая ан­тен­на не даст вам столь­ко же ка­на­лов, сколь­ко ка­бель­ное или спут­ни­ко­вое те­ле­ви­де­ние, но слово «бес­плат­но» тут клю­че­вое.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

Михаил Попов в программе «Безумно интересно» на канале «Про Бизнес ТВ».

Михаил Попов, основатель EasyFinance.ru, в программе «Безумно интересно» на канале «Про Бизнес ТВ».

Тема: Как легко управлять личными финансами онлайн, как сократить расходы и скопить миллион, и как приучить детей правильно тратить деньги!

Ведущая: Карина Май


Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

«Колесо жизни» кардинально изменит Вашу жизнь.

Вы что-то хотите изменить в своей жизни, а может быть и кардинально изменить свою жизнь? Методика «Колесо жизни» поможет вам в этом.

Это упражнение нужно делать минимум один раз в месяц, чтобы видеть, на чем Вы едете по своему жизненному пути.

Жизнь любого человека складывается из различных аспектов: финансы, здоровье, любовь, отдых и т.д. Очень важно стараться соблюдать баланс во всех направлениях. Иначе за вас это сделает сама Жизнь.

Много работали – заболеете и получите вынужденный отпуск, не следите за здоровьем – рано или поздно придется обратиться за помощью к медикам.

Что касается самого упражнения, то оно довольно известно, но лично Вы, читатель, когда его делали в последний раз? И делаете ли Вы его ежемесячно?

Давайте еще раз вместе вспомним, как выполнять это упражнение:

Возьмите лист бумаги и перерисуйте на него колесо с картинки к этому посту. Теперь оцените свои успехи в каждой сфере по шкале от 1 до 10. А потом соедините отметки ваших успехов линией по кругу.

В результате получите свое персональное Колесо Жизни, а вместе с ним и понимание, чему лично вам нужно уделить больше внимания, а на что – меньше. В каких областях у вас дисбаланс.

Кстати, не отчаивайтесь, если у вас ни в одной шкале нет оценки в 10 баллов. Обычно оценка 10 – это признак того, что вскоре человека ждет в этой сфере качественно новые перемены, переоценка ценностей.

Если вы никогда в жизни не создавали колесо жизни, то считайте, что вы только что нашли клад, который можно будет использовать постоянно!
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Зачем люди покупают бесполезные мелочи

Из-за падения доходов горожане стали экономнее. По наблюдениям экспертов, те, кто раньше покупал одежду в магазинах среднего ценового сегмента и ходил в рестораны, сейчас присматриваются к масс-маркету и недорогим, но симпатичным кафе. Желание сделать себе приятное с кризисом никуда не ушло, просто сократились расходы. Вместо покупки дорогого и непрактичного платья девушки балуют себя новым лаком для ногтей, который как бы случайно попадается им на глаза в магазине. The Village разобрался в природе таких подбадривающих покупок и выяснил, насколько сильно они бьют по бюджету.

Спонтанное счастье

«Процесс принятия решения состоит из двух частей: оценка ожидаемых затрат (в нашем случае потраченных денег) и оценка ожидаемого удовольствия, — говорит эксперт по поведенческому маркетингу Арсен Даллакян. — Удовольствие приносит не только продукт с его свойствами, но и сам факт приобретения». В случае спонтанных покупок затраты обычно ничтожны, поэтому для принятия решения достаточно одного удовольствия от обладания. Как говорил Гомер Симпсон: «Всего два цента!!! Понятия не имею, что это такое, но это нам нужно!»

Спонтанно покупаемые вещи (шоколад, сладости, журналы и прочее) обещают соблазнительное удовольствие. Всё это стимулирует дофаминовую систему, отвечающую за зарождение желания. Появившееся желание создаёт напряжение, которое человек стремится снять. И, как правило, снимает его через самое простое, что может сделать здесь и сейчас, — покупку предмета желания. Так, по словам Даллакяна, работает принцип спонтанных покупок на нейрофизиологическом уровне.
Читать далее

Метки: , , , , |

Помогают ли доходные карты копить деньги?

Корреспонденты АиФ.ru полгода пользовались доходными картами разных банков. Что из этого вышло — в нашем материале.

Полгода назад корреспонденты АиФ.ru оформили в трех разных банках доходные карты. От обычных дебетовых карт этот финансовый продукт отличается тем, что на остаток средств на счете начисляются проценты. Как правило, они ниже процентов банковских депозитов, однако с доходной карты можно безболезненно тратить деньги и снимать наличные без потери накопленных процентов.

Рассказываем, какие карты мы выбрали и что из этого получилось.

1. Банк Хоум Кредит, карта «Хорошие новости»

Елена Трегубова, редактор направления «Экономика»

Решила оформить карту «Хорошие новости» банка Хоум кредит, потому что отделение этой финансовой организации находится рядом с моим домом. Шаговая доступность отделения от дома или редакции была принципиальным вопросом при выборе. Для меня важно, чтобы я могла в любой момент пополнить счет, снять деньги или получить справку для визы.

Теперь об условиях. При наличии на карте суммы более 10 тысяч рублей — обслуживание бесплатное. Если денег меньше, то придется платить по 59 рублей в месяц. 59 рублей в месяц стоит услуга SMS-уведомлений, вне зависимости от остатка на карте.

Оформляется карта примерно две недели. Забирать ее нужно в отделении, где подавались документы, извещение о готовности приходит в виде SMS-сообщения.
Читать далее

Метки: , , , , |

Как не стать неудачником в мире инвестиций. Часть 1.

Частным инвесторам доступно море возможностей для вкладывания средств. Только в России Сергей Спирин, например, насчитал около полусотни различных инвестиционных инструментов. При выходе на зарубежные просторы количество инструментов увеличивается на порядок, а то и на несколько порядков. При этом, все инструменты легальны, имеют юридическую защиту интересов инвесторов (где-то больше, где-то меньше). Но нет! Наивным инвесторам подавай экзотику! Все никак не могут успокоиться и понять, что “Священного Грааля” в мире инвестиций нет. А результатом этих исканий являются лишь вложения в сомнительные авантюры, чреватые частичной или полной потерей денег.

Рассмотрим самые популярные способы вложений, маскирующиеся под инвестиционные инструменты.

ПАММ-счета

ПАММ-счёт (от англ. Percent Allocation Management Module, PAMM — модуль управления процентным распределением) — специфичный механизм функционирования торгового счёта, технически упрощающий процесс передачи средств на торговом счёте в доверительное управление выбранному доверенному управляющему для проведения операций на финансовых рынках.

ПАММ-счета стали невероятно популярны после кризиса 2008-го года. Судя по определению, ПАММ-счет выглядит, как некий класс инвестиционных инструментов, но на самом деле является просто торговой маркой продукта от форекс-конторы “Альпари”.

По своей сути, если верить всему, что пишут о ПАММ-счетах форекс-конторы, ПАММ-счет является формой доверительного управления. Эта деятельность без соответствующей лицензии в России, да и во многих других странах, запрещена. Поэтому в официальных договорах схема маскируется. Например, предмет официального договора с “Телетрейд” заключается в предоставлении пароля к личному кабинету. “Договор о передаче пароля” – это новое слово в юриспруденции…
Читать далее

Метки: , , , , , |

8 неправомерных действий работодателей

Ситуация № 1. Работодатель дает сотрудникам дополнительную нагрузку, ссылаясь на кризис или сокращение штата.

Если под увеличением нагрузки подразумевается дополнительный объём работы, не указанный в трудовом договоре или выходящий за рамки должностных обязанностей сотрудника, то он может быть произведен только с согласия работника и за дополнительную оплату. Об этом прямо говорится в ст. 60.2 Трудового Кодекса РФ. Само по себе сокращение штата не даёт безусловного права на возложение дополнительных обязанностей на подчиненного в одностороннем порядке.

Если сотрудник не против увеличения нагрузки, то даёт письменное согласие на это. В противном случае человек может смело отказать работодателю. Если руководитель всё-таки возложит какие-то дополнительные функции на работника, тот в свою очередь имеет право написать жалобу в инспекцию труда или профсоюз.

Когда речь идет о требовании руководителя выполнять работу в пределах трудового договора, то формально закон нарушаться не будет. Кроме того, само увеличение объёма в этом случае доказать будет трудно.
Читать далее

Метки: , , , , , |

Новые инструкции по сервису EasyFinance.ru для предпринимателей

Новые инструкции по сервису EasyFinance.ru для предпринимателей:

1. Курс «Капитан Бизнес Финансов».

2. Как вести бюджет фирмы.

3. Инструкция по учёту финансов для предприятий и фирм.

Если Вы нашли неточности в инструкции или у Вас возникли вопросы, обращайтесь в техподдержку support@easyfinance.ru

Читать далее

Метки: , , , , |

Шаг 7. Финансовая навигация, или куда плыть дальше?

С третьего месяца у Вас начинает точно работать панель финансовых тахометров на странице «ИНФО».

Видео. Панель тахометров на странице «Инфо».

Это уникальная функция EasyFinance.ru, поскольку мы анализируем проблемные зоны Ваших финансов и даём рекомендации (просто наведите указатель мышки на тахометр).

Помните, мы обещали, что EasyFinance.ru будет Вашим личным финансовым помощником? Выполняем:) (кстати, уже третий месяц).

Тахометры представлены пятью виджетами:

Видео. Виджеты тахометров.

Финансовое состояние – главный показатель, который выдаёт итоговый результат по всем областям финансов Вашей фирмы.

Деньги – показывает, достаточно ли у Вас денег для стабильного будущего Вашего предприятия.

Бюджет – показывает, насколько точно Вы соблюдаете Бюджет, какая у Вас финансовая дисциплина в достижении целей.
Читать далее

Метки: , , , |

Шаг 6. Почему без целей всё бесполезно, или как добиться финансовой эффективности своей компании?

Вот Вам один факт про цели: 3% выпускников Гарварда, которые ещё со студенческих лет записывали все свои цели в жизни (краткосрочные и долгосрочные), через 20 лет оказались богаче оставшихся 97% однокурсников вместе взятых.

Как правило, бизнес создаётся для достижения в том числе и личных целей.

Цели в EasyFinance.ru можно добавить на странице «ИНФО» либо в разделе «ФИНЦЕЛИ» на вкладке «ПЛАН».

Видео. Как добавить финансовую цель.

Цели бывают двух типов: «Накопить» и «Выплатить».

Накопить можно на бизнес цели (офисная недвижимость, мебель, оборудование и прочее) и на личные цели (автомобиль, недвижимость, образование детей и многое другое).

Выплатить можно долги по кредиту, ипотеке, кредитной карте, займу.

В целях «Накопить» Вы можете указать несколько счетов, на которых будет идти накопление на цель.
Читать далее

Метки: , |