Самые серьезные финансовые ошибки, которые мы делаем в течение жизни

Каждый этап жизни требует своих финансовых стратегий. И всякий раз мы находим новые оправдания тому, что мы не следуем разумным стратегиям. Однако эти оправдания обходятся нам дорого и ставят под угрозу наше будущее. Более того, свой вклад в эти ошибки вносят экономические и демографические изменения. Другими словами, промахи текущего поколения отличаются от промахов предыдущего.

Например, в начале карьеры следует проявлять агрессивность в плане инвестиций. Это позволит создать запас средств, который будет расти со временем. Однако исследования показывают, что нынешние 20-летние либо вообще не инвестируют, либо делают это крайне осторожно, избегая крупных рисков.

Все большее число людей женятся и заводят детей не раньше 30. В результате им приходится решать множество сложных финансовых проблем одновременно. После 40 многие не в состоянии погасить ипотечный кредит в разумные сроки и им приходится пускать на это деньги, которые могли бы быть отложены на старость. Нередко без должного внимания остается воздействие расходов на образование, детей и стареющих родителей на их финансовое положение.

К сожалению, после 50 люди часто понимают, что на пенсию денег не хватает. Часто причина этого — жизнь не по средствам или слишком амбициозные планы — например, открытие собственного бизнеса. Наконец, в старости мы часто отказываемся от трудного, но необходимого шага — наделить членов семьи правом принимать за нас серьезные финансовые решения.

Исследования показывают, что необходимость в этом возникает гораздо раньше, чем мы осознаем. Вот подробное описание распространенных ошибок в каждом возрасте — и советы, как их избежать.

20−30 лет: Слишком малый риск

Пер­вое де­ся­ти­ле­тие взрос­лой жизни долж­но быть свя­за­но с ак­тив­ным ин­ве­сти­ро­ва­ни­ем, го­во­рят за­пад­ные экс­пер­ты. Од­на­ко мно­гие мо­ло­дые люди из­бе­га­ют риска, сни­жая тем самым бу­ду­щие на­коп­ле­ния. Этот вывод под­твер­жда­ет­ся мно­же­ством ис­сле­до­ва­ний, в том числе со­вер­шен­но новой ра­бо­той Линдси Лар­сон, до­цен­та ка­фед­ры мар­ке­тин­га школы биз­нес-ад­ми­ни­стри­ро­ва­ния в уни­вер­си­те­те штата Джор­джия.

Ко­ман­да Лар­сон опро­си­ла 100 че­ло­век в воз­расте 20−30 лет и об­на­ру­жи­ла, что они пред­по­чи­та­ли ин­ве­сти­ци­он­ные порт­фе­ли с малой долей акций и боль­шой долей ин­стру­мен­тов с га­ран­ти­ро­ван­ным до­хо­дом. Такой выбор может при­ве­сти к сла­бым ре­зуль­та­там в бу­ду­щем. На во­прос, по­че­му они пред­по­чи­та­ют кон­сер­ва­тив­ные порт­фе­ли, мо­ло­дые люди жа­ло­ва­лись на недо­ста­ток фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти и го­во­ри­ли, что, по их мне­нию, порт­фель с низ­ким уров­нем риска «яв­ля­ет­ся луч­шим ва­ри­ан­том». Лар­сон от­ме­ча­ет: такая кон­сер­ва­тив­ная по­зи­ция необыч­на для мо­ло­де­жи и может быть обу­слов­ле­на пе­ри­о­да­ми фи­нан­со­вой неста­биль­но­сти в по­след­ние годы.

Вме­сте с тем она вовсе не пред­ла­га­ет мо­ло­дым людям без­рас­суд­но ску­пать самые рис­ко­ван­ные фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты. Воз­мож­ным ре­ше­ни­ем яв­ля­ют­ся це­ле­вые сроч­ные фонды. Фонды та­ко­го типа на­чи­на­ют с самых рис­ко­ван­ных ин­стру­мен­тов и со вре­ме­нем со­кра­ща­ют риск.

30 лет: куча соблазнов

В трид­цать лет жизнь мно­гих людей на­чи­на­ет об­рас­тать взрос­лы­ми обя­за­тель­ства­ми — они же­нят­ся и у них по­яв­ля­ют­ся дети. Од­на­ко в эту пору мно­гие всту­па­ют с за­вы­шен­ны­ми ожи­да­ни­я­ми. Ма­ни­ша Такор, ди­рек­тор под­раз­де­ле­ния фи­нан­со­вых стра­те­гий для жен­щин в Buckingham & BAM Alliance, рас­ска­зы­ва­ет, что люди в этом воз­расте часто стре­мят­ся к уров­ню жизни, ко­то­рый был у их ро­ди­те­лей в мо­мент, когда сами они по­ки­ну­ли отчий дом.

По ее сло­вам, 30-лет­ние склон­ны за­бы­вать: их ро­ди­те­лям по­тре­бо­ва­лось несколь­ко де­ся­ти­ле­тий, чтобы выйти на этот уро­вень. Стрем­ле­ние жить на ши­ро­кую ногу может при­ве­сти к чрез­мер­ным дол­гам — вме­сто сбе­ре­же­ний день­ги пой­дут на опла­ту про­цен­тов по зай­мам. Такор го­во­рит: «В самом на­ча­ле ра­зум­но жить, как скром­ный вы­пуск­ник ВУЗа, и не пы­тать­ся со­от­вет­ство­вать об­ра­зам, на­вя­зы­ва­е­мым те­ле­ви­де­ни­ем».

Кроме того, се­год­ня мир фи­нан­со­вых ин­стру­мен­тов слож­нее, чем в про­шлом. У ны­неш­ней мо­ло­де­жи го­раз­до боль­ше воз­мож­но­стей, чем у преды­ду­щих по­ко­ле­ний в этом воз­расте. Но это не озна­ча­ет, что они к ним мо­раль­но и ин­тел­лек­ту­аль­но го­то­вы. От­сю­да и ошиб­ки.

40 лет: недооценка расходов

К со­ро­ка годам ми­но­ва­ла при­мер­но по­ло­ви­на нашей ра­бо­чей жизни. Как раз в это время на­сту­па­ет пора круп­ных рас­хо­дов. Фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты ука­зы­ва­ют на два типа круп­ных трат, часто со­про­вож­да­ю­щих­ся оши­боч­ны­ми ре­ше­ни­я­ми — по­куп­ка жилья и рас­хо­ды на вос­пи­та­ние детей.

На по­куп­ку жилья часто тра­тят­ся слиш­ком боль­шие день­ги. При этом да­ле­ко не все в этом воз­расте мак­си­маль­но ак­тив­но по­га­ша­ют ипо­те­ку. В ре­зуль­та­те они риску­ют остать­ся на пен­сии без до­пол­ни­тель­но­го до­хо­да, под­чер­ки­ва­ет фи­нан­со­вый кон­суль­тант Cornerstone Wealth Advisors Джо­на­тан Гай­тон.

Он го­во­рит: «Ближе к 50 годам воз­ни­ка­ет во­прос: когда, на­ко­нец, будет вы­пла­че­на ипо­те­ка. До­пу­стим, мне 47 лет. Несколь­ко лет назад я купил боль­шой дом и мне оста­лось вы­пла­чи­вать долг еще много лет.. Дру­ги­ми сло­ва­ми, на пен­сии, когда день­ги будут нуж­нее всего, у меня на шее будет ви­сеть петля в виде еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа».

Он ре­ко­мен­ду­ет по­ста­рать­ся по­га­сить ипо­те­ку до­сроч­но. Дру­гие люди в этом воз­расте слиш­ком много тра­тят на детей. Глав­ным рас­хо­дом оста­ет­ся об­ра­зо­ва­ние. Гай­тон го­во­рит: «Те­перь ро­ди­те­ли на­чи­на­ют от­кла­ды­вать на об­ра­зо­ва­ние чуть ли не с рож­де­ния детей, но никто не знает, на­сколь­ко спо­соб­ны­ми они ока­жут­ся». Смо­гут ли они учить­ся за го­су­дар­ствен­ный счет или при­дет­ся пла­тить за их учебу в вузе вы­яс­ня­ет­ся да­ле­ко не сразу.

Даже без учета за­трат на выс­шее об­ра­зо­ва­ние рас­хо­ды на спор­тив­ные сек­ции и вне­класс­ные ме­ро­при­я­тия могут выйти из-под кон­тро­ля. На эти вещи спе­ци­а­лист по фи­нан­со­во­му пла­ни­ро­ва­нию ком­па­нии Compass Planning Associates Джен­ни­фер Лейн ре­ко­мен­ду­ет пус­кать не более 10% об­ще­го до­хо­да семьи. Также она об­на­ру­жи­ла, что прак­ти­ка вы­да­чи детям кар­ман­ных денег по­мо­га­ет сни­зить рас­хо­ды.

Лейн го­во­рит: «Когда детям при­хо­дит­ся тра­тить день­ги, по­лу­чен­ные от ро­ди­те­лей, они де­ла­ют это го­раз­до эко­ном­нее».

Под­держ­ка детей ослож­ня­ет­ся, когда па­рал­лель­но при­хо­дит­ся за­бо­тить­ся о ста­ре­ю­щих ро­ди­те­лях. Фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты часто встре­ча­ют семьи, ока­зав­ши­е­ся между двух огней. В про­шлом та­ко­го не было. Се­год­ня мно­гие за­во­дят детей после 30 лет. В про­шлом вре­мен­ной про­ме­жу­ток между рож­де­ни­ем детей и ста­ре­ни­ем ро­ди­те­лей был боль­ше.

Лейн ре­ко­мен­ду­ет под­дер­жи­вать с ро­ди­те­ля­ми «де­ло­вые от­но­ше­ния», когда у них воз­ни­ка­ет по­треб­ность в по­сто­рон­ней по­мо­щи. Вме­сто того, чтобы успо­ка­и­вать их сло­ва­ми вроде «не вол­нуй­тесь, все будет хо­ро­шо» и брать на себя слиш­ком боль­шое фи­нан­со­вое бремя, она со­ве­ту­ет со­брать чле­нов семьи, при­ни­ма­ю­щих ре­ше­ния в об­ла­сти фи­нан­сов, и и по­ду­мать, как наи­луч­шим об­ра­зом выйти из за­труд­ни­тель­но­го по­ло­же­ния.

Несо­блю­де­ние этого пра­ви­ла при­ве­дет к пе­ре­да­че фи­нан­со­во­го бре­ме­ни сле­ду­ю­щим по­ко­ле­ни­ям.

50 лет: в погоне за сбережениями

Мно­гих людей стар­ше 50 лет пре­сле­ду­ет один кош­мар­ный сце­на­рий: что, если денег, от­ло­жен­ных на ста­рость, не хва­тит? В XXI веке про­дол­жи­тель­ность жизни го­раз­до выше, чем рань­ше. Те­перь после вы­хо­да на пен­сию че­ло­век может про­жить и 30, и 40 лет. Со­от­вет­ствен­но, на­коп­ле­ний долж­но хва­тить на этот срок. Кроме того, есть масса ис­ку­ше­ний ис­поль­зо­вать день­ги, от­ло­жен­ные на ста­рость, а без­ра­бо­ти­ца и дру­гие жиз­нен­ные неуря­ди­цы ино­гда де­ла­ют невоз­мож­ным ре­гу­ляр­ное по­пол­не­ние пен­си­он­но­го счета.

Труд­но­сти могут усу­губ­лять­ся но­вы­ми при­выч­ка­ми. В пять­де­сят с лиш­ним лет мно­гие ведут образ жизни, ко­то­рый уже не смо­гут поз­во­лить себе после вы­хо­да на пен­сию, го­во­рит Али­сия Ман­нелл, ди­рек­тор Цен­тра пен­си­он­ных ис­сле­до­ва­те­лей в Бо­стон­ском кол­ле­дже. Она го­во­рит:

«В 50 лет, когда об­ра­зо­ва­ние детей опла­че­но и они на­чи­на­ют жить от­дель­но, мно­гие люди на­чи­на­ют вести слиш­ком без­за­бот­ную жизнь».

Дру­гим со­блаз­ном для тех, кто не чув­ству­ет, что готов к вы­хо­ду на пен­сию, яв­ля­ет­ся пред­при­ни­ма­тель­ство. Будь то за­вет­ная мечта или осо­знан­ная необ­хо­ди­мость, мно­гие люди уже в со­лид­ном воз­расте пы­та­ют­ся на­чать соб­ствен­ный биз­нес. Ино­гда по­доб­ное на­чи­на­ние может об­лег­чить выход на пен­сию, но слиш­ком часто люди ста­вят на карту свои сбе­ре­же­ния и все за­кан­чи­ва­ет­ся пла­чев­но.

Мно­гие ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют: при при­бли­же­нии пен­сии сле­ду­ет пе­ре­клю­чать­ся на более кон­сер­ва­тив­ный под­ход к фи­нан­сам. Чем стар­ше мы ста­но­вим­ся, тем слож­нее нам управ­лять фи­нан­са­ми.

Недав­ние ис­сле­до­ва­ния о про­бле­мах ста­ре­ния вскры­ва­ют непри­ят­ную прав­ду: с воз­рас­том ана­ли­ти­че­ские воз­мож­но­сти че­ло­ве­ка пе­ре­ста­ют по­спе­вать за слож­но­стя­ми жизни. По­сколь­ку про­дол­жи­тель­ность жизни рас­тет, и людям все чаще при­хо­дит­ся стал­ки­вать­ся с ко­гни­тив­ны­ми на­ру­ше­ни­я­ми.

Про­фес­сор фи­нан­сов Джод­жта­ун­ско­го уни­вер­си­те­та Сумит Агарвал го­во­рит: «Весь раз­ви­тый мир ста­ре­ет, од­на­ко до недав­не­го вре­ме­ни мы не за­ме­ча­ли этой про­бле­мы».

Он об­на­ру­жил, что пик спо­соб­но­стей эф­фек­тив­но управ­лять фи­нан­са­ми при­хо­дит­ся на 53 года. Од­на­ко боль­шин­ство людей пе­ре­оце­ни­ва­ют свои воз­мож­но­сти и не же­ла­ют пе­ре­да­вать важ­ные за­да­чи детям. Все это может при­ве­сти к боль­шим по­те­рям, ска­жем, из-за под­пи­са­ния невни­ма­тель­но про­чи­тан­ных до­го­во­ров. Агарвал ре­ко­мен­ду­ет от­ка­зы­вать­ся от при­ня­тия фи­нан­со­вых ре­ше­ний и пе­ре­да­вать их род­ствен­ни­кам в 50−60 лет, а не в 70 или 80. Он спра­ши­ва­ет: «По­че­му мы поз­во­ля­ем ста­ри­кам иг­рать в азарт­ные игры со сво­и­ми сбе­ре­же­ни­я­ми? Если мы все равно при­смат­ри­ва­ем за ними, по­че­му бы не де­лать этого в такой важ­ной об­ла­сти, как фи­нан­сы?».

Если же пре­не­бре­гать по­мо­щью по­жи­лым род­ствен­ни­кам, рано или позд­но вы рис­ку­е­те об­на­ру­жить, что часть их сбе­ре­же­ний по­гиб­ли в банке, у ко­то­ро­го ЦБ толь­ко что ото­звал ли­цен­зию, или же они за­пла­ти­ли несколь­ко сотен тысяч руб­лей за чу­до-ле­кар­ство от всех бо­лез­ней, ко­то­рое при­со­ве­то­вал доб­рый со­ци­аль­ный ра­бот­ник, а то и взяли огром­ный кре­дит.

Источник.

Ещё статья по теме:

Лучшие статьи декабря 2016.

Более 300 000 человек уже используют EasyFinance.ru для контроля своих финансов, 55% пользователей заметно улучшают своё финансовое состояние, 25% – избавляются от долгов, 22% – достигают поставленных целей уже через год использования сервиса.

Мобильное приложение для Android

Мобильное приложение для iOS.

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи