Досрочная ипотека — как погашать наиболее выгодно?

Каждый раз, когда вы вносите по ипотечному кредиту больше денег, чем указано в договоре с банком, у вас есть выбор – уменьшить сумму ежемесячных выплат по кредиту или сократить срок.

Сегодня порассуждаем, в каком случае какой вариант будет выгоден.

Если вы взяли ипотеку с аннуитетной схемой платежа, т.е. сумма ежемесячного платежа по кредиту является фиксированной на протяжении всего срока – у вас есть на выбор два способа её досрочного погашения. В каждом варианте та сумма, которую вы вносите досрочно, идёт на погашение основного долга перед банком. Изменяются только параметры самого кредита.

Есть два варианта:

Первый – сократить срок кредита. Обратите внимание, что размер ежемесячного платежа при этом вам не пересчитают.

Второй – уменьшить ежемесячный платеж. Та сумма, которую вы выплатите досрочно, не уменьшит срок вашего кредита, но банк пересчитает ваш ежемесячный платеж и уменьшит его.

Кредитный калькулятор с учётом досрочного погашения для пользователей EasyFinance.ru:

Что, если уменьшать срок? (Первый вариант)

Если вы уверены в своем текущем финансовом положении и доходе, то смело выбирайте данный вариант. За счёт сокращения срока вы сможете существенно уменьшить сумму переплаты по ипотеке.

Что, если уменьшать сумму? (Второй вариант)

Большинству заёмщиков комфортно уменьшать платежи – побаиваются изменять срок кредита. Вам подойдет данный вариант, если вы обдумали разные варианты развития событий: от потери постоянного места работы до болезни и т.д. Уменьшая свой платёж, вы сможете подстраховать себя на случай, если доходы снизятся. Сумма переплаты больше, чем в предыдущем варианте, но зато вы сознательно оберегаете себя от риска просрочки.

Разберём на примере:

Сумма кредита – 4 млн рублей

Срок ипотеки – 20 лет

Проценты по кредиту – 12%

Сумма, в качестве досрочного погашения – 1 млн рублей (подарили родственники, продали имущество, выиграли в лотерею и т.д.)

Оптимистичный прогноз по уровню инфляции – 4%

Выбираем сократить сумму платежа:

Ваша переплата с 6 581 440 руб при выборе данного варианта сократится до 5 280 198 руб. Вы сэкономите более 1 миллиона рублей.

Выбираем сокращение срока кредитования:

После досрочной выплаты суммы в 1 миллион, срок выплаты сократится до 11 лет. При поддержке уровня ежемесячных выплат на уровне 40 – 45 тысяч, ваша итоговая сумма переплаты сократится с 6 581 440 руб до 2 557 920,42 рублей. В этом варианте экономия очевидна – вы снижаете огромную сумму переплаты почти в 2,5 раза.

Что можно посоветовать заёмщикам в разных ситуациях?

Если у вас кредит в рублях, и в договоре нет ограничений по досрочному погашению. + У вас есть существенная сумма для единоразового внесения платежа или стабильный доход для досрочного погашения

Для вас оба варианта частичного досрочного погашения равноценны. Но логичнее уменьшать именно размер платежа, чтобы сэкономленные деньги снова вкладывать в досрочное погашение.

Если у вас кредит в рублях, есть ограничения, но деньги на досрочное погашение есть не всегда. К примеру, вы вносите дополнительные суммы с ежегодной премии.

Однозначного ответа дать нельзя, советуем еще раз проанализировать свои финансовые потоки и присмотреться к источникам получения дополнительного дохода для того, чтобы на погашение были деньги.

Источник.

Ещё статья по теме:

Ипотечных заемщиков защитят от финансового кризиса

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи